越長壽,越要知道衰弱與長照險!

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91歲老翁 有高血壓、攝護腺肥大病史,平時體力充沛,忽因腹痛、急性尿滯留送醫,住院1個月無法下床(聯合報報導)。

78歲的王老太太平時身體還算硬朗,但在得了一 場嚴重的肺炎住院三星期後,肺炎是治好了,但病後身體虛弱,行走愈來愈費力,動一下就氣喘吁吁,跌倒了好幾次,漸漸足不出戶了,胃口也愈來愈差,瘦了好幾公斤,和半年前判若兩人(台安醫院醫藥報導)。

這兩位老人家都被診斷出「衰弱症」!

 

衰弱症是什麼?是疾病嗎?跟保險有關嗎?

根據美國經驗,65歲以上得到衰弱的人, 7%。到了80歲左右及以後,可高達到 25-40%的比例。台灣老年醫學專家陳慶餘等人研究,台灣人65 歲以上盛行率有 5%~11%,女性又比男性更容易發生。

因爲人類越活越老,2015年國際老人學暨老年醫學會IAGG年會,把老年衰弱症做了最新的定義:體重減輕、肌力的流失、自覺倦怠、行動緩慢、身體活動量變低,這五項指標當作診斷的項目。

高醫老年醫學科從臨床上看,符合1至2項,就進入「衰弱傾向」,達到3項以上確定為「衰弱」,衰弱的等級越高,改善的可能性越小,不良預後包括仰賴長期照顧及死亡的風險就會增高。

IAGG主張衰弱症會導致需要長期照顧,要及早介入治療、照護、鼓勵活動,可以改善衰弱,且是有機會回復的。(IAGG對老年衰弱新定義影片41秒)

 

老化衰弱的主要原因

廣泛性的衰弱又分為生理上的體質衰弱和神經衰弱。

體質衰弱病原因,有先天不足、遺傳造成,有後天的原因,像營養不良、疾病、缺乏運動、老化等等。台灣老人學暨老年醫學會就指出心臟衰竭、慢性阻塞性肺病、糖尿病、貧血、失智症、憂鬱症、營養不良等是造成後天、老年衰弱的常見原因。

 

用保障範圍來選擇自己適合哪種保險

住院醫療保險對衰弱症住院醫療,是符合定義的。最近國人開始重視的長期照顧相關保險,其保障範圍如何呢?玆舉長期照顧險、殘扶險為例:

長期照顧保險

104年實施的示範條款中,「因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙」符合長期照顧狀態(六項生活自理功能有三項以上無他人幫忙無法獨立完成),明確列入「體質衰弱」。

殘扶險

保障範圍:由於疾病、傷害造成了殘廢狀態。

殘廢有九類,因個別的疾病傷害,如慢性阻塞性肺病COPD),肺臟器官已達「胸腹部臟器」所定義殘廢;如糖尿病引發視網膜剝離,造成視力嚴重減退或失明,在「眼」類符合所定義殘廢。

當造成衰弱的身體器官組織障害還沒達殘廢程度,但合併的症狀已導致身體整體功能不佳、不能照顧自己,殘扶險此時還不會發揮功能,畢竟殘扶險是以個別殘廢狀態為主,不是以需被長期照顧狀態為保險範圍,宜詳加區分。

當人人都能更長壽,除了注重健康與醫療、老後照顧品質,保險規劃時,醫療保險與長期照顧保險,就顯得非常重要。

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