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新型冠狀病毒武漢肺炎來勢洶洶,中央發布為第五類法定傳染病,要是不幸染上需要醫療,因故致成失能、身故,所投保的各種健康保險是否有所保障呢?政府負擔了隔離治療費用,實支實付保單要照賠嗎?
疾病管制署於109年1月15日正式將武漢肺炎,公告為第五類法定傳染病,訂名為「嚴重特殊傳染性肺炎」。根據傳染病防治法及相關醫療費用規範,若感染武漢肺炎病人需被隔離治療,其隔離治療費用與饍食費由疾管署負擔。
造成醫療、失能或身故皆有保障
染上此種新興傳染病,屬於「疾病」無誤,因此感染前已投保生效的各類健康險,發生住院醫療、失能、長期照顧狀態、身故等保險事故,都能獲得保單約定的保險給付,一些以傷病項目為理賠條件的保單,如健保型重大傷病險,當病情發生諸如呼吸器依賴,取得重大傷病證明,也能依約申請保險給付。
86年底前保的實支實付有除外
但較早期住院醫療險,不一定保障「法定傳染病」所致的住院醫療理賠。以實支實付住院醫療險來說,民國86年底前有些保單,將「法定傳染病」列為除外不保範圍,從民國87年元月起全面實施示範條款後,從此保單皆涵蓋「法定傳染病」的保障。
96年底前保的日額型或有除外
另外,日額型示範條款自民國97年起實施,同樣從此所銷售保單,皆涵蓋「法定傳染病」。當時為解決新舊保單差異,主管機關要求96年底前已生效的一年期以上(長年期)保單,本於契約安定性原則,照舊約定走;一年期以下(定期型),由保險公司自行決定讓保戶「從新從優」,或是舊約繼續有效。
103年放寬舊保單理賠法定傳染病
不過後來仍未能有效解決舊保單不保障「法定傳染病」問題,持有此種保單的保戶實難接受。於是在民國103年年底,金管會發布「保險業因應法定傳染病相關應變措施方案」。方案中對於早期保單將法定傳染病列為除外責任,訂出以下理賠規範:
1. 保險公司依條款規定不予理賠,尚非無據。
2. 若保險公司基於有利於被保險人之考量,在符合條款規定之前提下,採取給付慰問金或其他從寬方式處理,似亦無不妥之處,原則上由各公司斟酌實際情況決定處理方式。
新保單須落實隔離治療理賠
金管會政策不僅規範舊保單,對於實施示範條款後保障「法定傳染病」的保單,更規範「怎麼賠」?
原來,法定傳染病病人隔離治療費用,健保不給付,係由疾管署負擔,病人痊癒出院收據,不會有此筆費用,日額型住院療險理賠住院日額並無問題,然而憑費用收據理賠的實支實付,卻出現了爭議。照理說,實支實付給付「健保不給付」部分,至於政府所補償、負擔醫療費用,不應該因此免除了保險公司的理賠責任,因此金管會要求涵蓋法定傳染病的實支實付保單必須:
因法定傳染病就醫治療或被隔離治療的被保險人,原則上應依約予以理賠。
而應理賠部分包括病房費用保險金、住院醫療費用保險金、手術費用保險金。
總的來說,根據歷來主管機關政策,實支實付、日額型住院醫療險,對於法定傳染病需住院就醫治療、被隔離治療,理賠共通性原則為:
1. 保單被除外時,保險公司以慰問金給付或其他放寬措施斟酌實情辦理。
2. 保單未除外時,住院治療、被隔離治療(包含政府負擔),原則上要照給付項目理賠。
壽險公司均從寬理賠,快看你的保單怎麼說
目前所有人壽保險公司已公告無論保單有無除外「法定傳染病」,皆同意理賠武漢肺炎住院醫療,並共有21家壽險公司同意將隔離病房,視同日額型住院醫療險加護病房保險金的等級理賠。
另有保險公司再額外增給住院慰問金;有保險公司將插管處置等同於氣切手術理賠;有保險公司額外針對具醫事人員身分的保戶,不幸於執行防疫或醫療照護任務期間感染,立即給付慰問金5萬元。

本文特別整理22家人壽保險公司已公告處理方針,供保戶一覽手邊保單,掌握所屬公司的理賠方案為何?
因應武漢肺炎各保險公司醫療險理賠政策快覽
(109.4.12更新)
台銀人壽
1. 對於確診武漢肺炎之保戶入住「負壓隔離病房」者,比照加護病房之標準給付。
2. 對於民國87年之前投保之醫療險保單,將「法定傳染病」列為除外責任者,基於有利於被保險人考量,仍予以給付被保險人。
(109.4.6更新)
台灣人壽
1. 健康險保單無法定傳染病之除外責任,可依保單條款約定給付項目,予以給付。
2. 若因此類傳染病入住負壓隔離病房,比照加護病房住院項目依約計算給付。
3. 若為政府依傳染病防治法第44條規定所負擔之醫療費用,仍依約予以核算給付。
4. 即日起至4月30日止個人險保戶若為醫院或診所之醫事人員,於執行職務時,不幸確診感染新冠肺炎,額外提供新台幣5萬元一次性慰問金。
(109.4.9)
保誠人壽
1.所有住院醫療險保單均已將法定傳染病納為保險範圍(並未列為除外責任),保戶如因法定傳染病住院治療,保誠人壽將依契約條款各項醫療給付項目的約定負保險責任,保戶可享有完整住院醫療的保障,安心接受治療。
2.被保險人住進「負壓隔離病房」治療,將視為「加護病房」給付。
109年2月1日起推出「2019新型冠狀病毒」住院慰問金:
- 適用期間:確診日期介於109年2月1日至109年4月30日。
- 適用對象:確診時已為本公司之被保險人。
- 慰問金:適用期間內確診「2019新型冠狀病毒」而需住院,保誠人壽將於住院期間提供每人每日新台幣1,000元的住院慰問金,最高達45日。
國泰人壽
- 醫療險不論條款是否將法定傳染病列為除外責任,秉持關懷保戶立場,本公司一律將從寬認定且不主張除外責任,並依契約條款約定給付保險金。
- 條款有「加護病房住院保險金」者,因「嚴重特殊傳染性肺炎」入住「負壓隔離病房」者,本公司從寬比照加護病房住院予以理賠,提供全面保障。
- 由政府依傳染病防治法負擔之醫療費用,本公司仍依實支實付型住院醫療險契約條款約定給付保險金,保戶權益有保障。
- 因「嚴重特殊傳染性肺炎」於中國大陸地區或其他境外地區住院者,醫療費用收據、費用明細、診斷書等理賠申請文件免認證,即時發揮醫療保障功能。
(109.1.31更新)
中國人壽
1. 因罹患法定傳染病住院治療且逾等待期間者,已符合住院醫療保險之條款約定,將依約核付;民國87年以前將法定傳染病列為除外責任之舊保單,基於關懷保戶立場與給付一致性,亦放寬給付。
2. 因感染法定傳染病住院治療者,如於隔離病房接受治療,隔離病房住院部份將比照加護病房辦理。
3. 針對感染法定傳染病住院治療者,倘依據傳染病防治法第44條之規定而由政府負擔部分之醫療費用,其投保之實支實付住院醫療險仍將依約予以核算給付。
4. 若醫事人員為中壽保戶,因於醫療機構執行防疫或治療任務時確診感染武漢肺炎,中壽立即提供慰問金5萬元或一倍住院日額慰問金(擇優提供),讓醫事人員安心接受治療。
5. 若員工為中壽保戶,確診即提供一倍住院醫療日額另做為慰問金,幫助員工安心接受治療。
(109.2.13更新)
南山人壽
1.以客戶的角度出發,所有醫療保險商品都已把法定傳染病列為保障範圍,保戶不須擔心,倘保戶不幸感染而罹患法定傳染病,南山人壽將依約給付醫療保險金外,在保戶入住負壓隔離病房期間,其住院日額醫療保險金將調高為加護病房的規格給付保險金,讓客戶安心接受治療、協助客戶早日康復。
2.倘因新冠肺炎治療必要而施行插管處置者,比照氣切手術給付手術醫療保險金。
(109.4.9更新)
新光人壽
所有健康險:
1. 對於民國87年之前投保之醫療險保單,將「法定傳染病」列為除外責任者,基於有利於被保險人考量,仍予以給付被保險人。
2. 有加護病房保障者,比照加護病房給付;無加護病房保障者,依原給付條件加倍給付。
富邦人壽
民國87年以前的舊醫療險保單,均將法定傳染病列在除外責任不予理賠,但基於關懷保戶立場與給付一致性,一旦罹患已列入法定傳染病所產生的醫療行為,富邦人壽一律不主張法定傳染病之除外責任,並依契約條款各項醫療給付項目的約定負保險責任,讓保戶可享有住院醫療的保障,安心接受治療。
針對此次確診武漢肺炎之保戶,療程中若入住負壓隔離病房,將比照加護病房之標準給付;另有購買手術保障之保戶,因治療必要施行插管處置者,比照氣切手術給付手術醫療保險金,提高保戶之保障內容。此外,已投保住院醫療險(日額型或實支實付型)的保戶,若感染法定傳染病住院者,不論新舊險種,皆採「從新從優」原則,依條款約定給付項目辦理理賠,不視為除外責任,保戶擁有完整的醫療保障、安心接受治療。
即日起至5月30日,個人險有效契約保戶經確診感染新冠肺炎住院治療,皆提供慰問金給付,以表達關心之意:若於執行職務時確診感染新冠肺炎,提供保戶且為醫護人員5萬元慰問金,若保戶雖不是醫護人員但為醫事人員或衛福部、疾管局、各地衛生局(所)之防疫人員,且因負責新冠肺炎疫調、檢驗、管控追蹤等工作而罹患新冠肺炎者給付慰問金2萬元,其餘非屬防疫人員之確診新冠肺炎保戶給付6,000元慰問金。
(109.3.11更新)
三商美邦人壽
1. 各項住院醫療保險商品並未將「法定傳染病」列為「除外責任」,保戶於保單生效後遭感染並因此住院者,皆可申請住院醫療理賠給付。
2. 因確診為「法定傳染病」入住「(負壓)隔離病房」者,除給付「住院醫療保險金」外,額外比照「加護病房」之給付標準核算給付各項醫療保險金。
遠雄人壽
1. 對於法定傳染病列為除外責任之保險商品,一律以不調整費率為基礎,採「從新從優」原則辦理,亦即不論條款是否將法定傳染病列為除外責任,皆可申請醫療理賠給付。
2. 保單條款有「加護病房住院保險金」者,因武漢肺炎入住「負壓隔離病房」,比照加護病房住院予以理賠,提供全面保障。如不幸致身故、完全失能,均提供快速理賠服務。
(109.2.7更新)
宏泰人壽
1. 本公司所有住院醫療險保單均已將法定傳染病納為保險範圍(並未列為除外責任),保戶如因法定傳染病住院治療,將依契約條款各項醫療給付項目的約定負保險責任。
2. 保戶於負壓病房治療期間,該負壓病房比照加護病房辦理給付。
(109.2.15更新)
安聯人壽
- 因罹患法定傳染病住院治療且逾等待期間者,已符合住院醫療保險之條款約定,將依約核付;民國87年以前將法定傳染病列為除外責任之舊保單,基於關懷保戶立場與給付一致性,將採「慰問金方式」給付。
- 因感染法定傳染病住院治療者,如於隔離病房接受治療,於隔離病房住院部份將比照加護病房辦理。
- 針對感染法定傳染病住院治療者,倘依據傳染病防治法第44條之規定而由政府負擔部分之醫療費用,其投保之實支實付住院醫療險仍將依約予以核算給付。
中華郵政
1. 本公司銷售之日額型住院醫療保險商品,並未將「法定傳染病」列為除外責任,對於被保險人因 2019新型冠狀病毒(武漢肺炎)就醫所生之日額型住院醫療費用,將依條款規定理賠。
2. 療程中需入住的負壓隔離病房,一旦確診必須入住時,本公司除了給付住院日額醫療保險金外,另比照加護病房住院標準額外給付。
第一金人壽
1.本公司所有醫療險商品均未將法定傳染病列為除外責任,被保險人如因法定傳染病就醫所生的相關醫療費用,皆依契約條款約定負保險責任,讓保戶可享有住院醫療的保障,安心接受治療。
2.保戶若因確診COVID-19需入住負壓隔離病房,將「從寬」比照加護病房給付標準,以保障保戶權益。
(109.3.30更新)
合庫人壽
1.本公司所有醫療險保單均未將法定傳染病列為除外責任, 對於被保險人因法定傳染病就醫所生之相關醫療費用,皆依條款規定理賠。
2.因COVID-19(新冠肺炎)而入住「負壓隔離病房」,投保內容有加護病房保障者,從優視同加護病房而為給付。
保德信人壽
1. 對於民國87年之前投保之醫療險保單,將「法定傳染病」列為除外責任者,基於有利於被保險人考量,仍予以給付被保險人。
2. 保戶若罹患法定傳染病而接受住院治療,本公司將依契約條款各項醫療給付項目的約定負保險責任,讓保戶可安心接受治療。
3. 因感染法定傳染病住院治療者,如於負壓隔離病房接受治療,有加護病房保障者負壓隔離病房住院部份比照加護病房住院項目給付,提供理賠升級保障。
(109.1.30更新)
全球人壽
1. 無論為全球人壽或原國華人壽之醫療險保單,均將武漢肺炎納入保障範圍,不須擔心所投保的契約是否有法定傳染病除外之限制。
2. 若保戶因武漢肺炎住進「負壓隔離病房」治療,其住院醫療險將視為「加護病房」給付,保戶在出院時請醫師於診斷證明書加註入住「負壓隔離病房」之日期即可。
元大人壽
1. 雖民國87年以前保單條款明列法定傳染病為除外責任,但本公司僅少數商品有此限制,且民國87年以後示範條款中之除外責任已將法定傳染病刪除,為理賠服務一致性,不納入2019新型冠狀病毒(武漢肺炎)為除外責任之法定傳染病。
2. 經專科醫師評估須住院隔離者,於醫院隔離期間雖尚未確診,但確實於醫院辦理住院,比照住院給付。
3. 保戶於負壓病房治療期間,該負壓病房比照加護病房辦理給付。
康健人壽
- 針對法定傳染病,保戶投保康健人壽的壽險如因感染新型冠狀病毒導致身故、完全失能,或投保醫療險者因該疾病就醫者,均可依保單條款申請理賠。對於民國87年之前投保之醫療險保單,將「法定傳染病」列為除外責任者,康健人壽基於有利於被保險人考量,仍從寬予以給付被保險人。
- 被保險人如因感染新型冠狀病毒,而入住負壓隔離病房接受治療者,於入住負壓隔離病房期間將比照各保單條款約定之加護病房住院項目辦理給付。
(未載更新日)
友邦人壽
本分公司醫療險商品「並未」將法定傳染病列為除外責任,故本分公司對於被保險人因法定傳染病住院治療,仍依所投保之各商品契約條款約定負保險責任。
法國巴黎人壽
1.法國巴黎人壽所有醫療險保單均未將法定傳染病列為除外責任,因此不須擔心所投保的契約將法定傳染病列入除外責任而不理賠,所有理賠皆依條款規定辦理。
2.如確診感染武漢肺炎入住「負壓隔離病房」,該段住院將放寬認定為加護病房核算理賠給付。
(109.2.27更新)
安達人壽
1. 本公司未將法定傳染病列為 除外責任,對於被保險人因新型冠狀病毒住院者,應依條款約定辦理。
2. 若因新型冠狀病毒而須入住醫院的「負壓隔離病房」時也會從寬依「加護病房」給付。
(109.2.5更新)
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