長照險除了理賠失智還有哪些呢?

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Photo:123RF

長照險,以需要長期照顧狀態為給付條件,區分了身體上和精神上的障礙,身體部分用生理功能障礙出現的自理生活困難情形來定義,精神部分用認知功能障礙產生的認知困難情形來界定。


經常有人問:聽說長照險很難賠!除了「聽人說」,想買的時候,是否已經自己實際弄懂呢?

這篇化繁為簡,完整介紹認知功能障礙發生時怎麼理賠。

長照險認知功能障礙涵蓋了最廣的癡呆狀態,不是只有失智,用一張圖就可以清楚形容有多廣:廣泛性的失智、失憶、慢性精神病態。

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下表告訴你,認知功能障礙的涵蓋範圍:

 

109年起採用新版條款

保險公司自104年7月起根據金管會頒示的示範條款設計保單,從109年起再按照金管會要求修正,推出新版保單。那些認知功能障礙疾病可以理賠,採用了衛福部實施的國際疾病及傷害死因分類標準第十版,ICD-10-CM,列出以下疾病為保障範圍:

 

 

必用臨床失智量表評估

臨床失智量表CDR是最常用來評估失智程度的工具。

這一張表,列出了「記憶力」、「定向感」、「解決問題能力」、「社區活動能力」、「家居嗜好」、「自我照料」等六個評估項目,讓專科醫師用來詢問病人及照顧家屬問題,醫師根據答案和觀察填寫紀錄,然後評分。沒有問題是0分,疑似失智給0.5分,輕度失智給1分,中度失智給2分,嚴重到末期分別有3、4、5分。

下圖可以看出2分的評估內容:

經由臨床失智量表評估,達中度(含)以上(即CDR大於或等於2分,非各分項總和)者,可得診斷 。

從確定需長期照顧的診斷日起經過條款約定免責期(常見約定90天),給付長期照顧一次保險金,同時啟動長期照顧分期保險金。

一張CDR表、診斷書、病歷資料,申請理賠規範明確!而且,失智是長期慢性惡化、不會逆回的疾病,符合診斷、啟動理賠後給付年限常可達15或16年之久。擔心失智、被照顧的需要,長期照顧保險很適合投保規劃。

 

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