長照險失智理賠:好讚!

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長照險,以需要長期照顧狀態為給付條件,區分了身體上和精神上的障礙,身體部分用生理功能障礙出現的自理生活困難情形來定義,精神部分用認知功能障礙產生的認知困難情形來界定。

這篇化繁為簡,完整介紹認知功能障礙發生時怎麼理賠。

 

長照險認知功能障礙涵蓋了最廣的癡呆狀態,不是只有失智,用一張圖就可以清楚形容有多廣:廣泛性的失智、失憶、慢性精神病態。

 

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下表告訴你,認知功能障礙包括了老年期及初老年期器質性精神病態、其他器質性精神病態、阿茲海默症。但酒精、藥物濫用、愛滋病等等因素造成的認知功能障礙外,ICD編號不在長照險保障範圍內。

 

到底老年期和初老年期有什麼不同?

現在通認65歲以上的人算老年期,在65歲以前初老年期。也就是說,65歲以前和以後都有發生失智的可能,也都受到保障。

 

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符合疾病編號再經臨床量表診斷

臨床失智量表CDR是通用評估失智程度的工具。

它是一張表,列出了「記憶力」、「定向感」、「解決問題能力」、「社區活動能力」、「家居嗜好」、「自我照料」等六個評估項目,讓專科醫師用來詢問病人及照顧家屬問題,醫師根據答案和觀察填寫紀錄,然後評分。沒有問題是0分,疑似失智給0.5分,輕度失智給1分,中度失智給2分,嚴重到末期分別有3、4、5分。只要達2分以上就符合了。

 

時間、場所、人物認不出來

一般來說,專科醫師經由臨床診斷和CDR量表可確認病人是否出現下列狀態:

經常無法分辨季節、月份、早晚時間
經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所
經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人

CDR中度程度就常出現這些辨認障礙,長照險只要有二項辨認障礙狀態,就符合理賠。

從確定需長期照顧的診斷日起經過條款約定免責期(常見約定90天),給付長期照顧一次保險金,同時啟動長期照顧分期保險金。

 

規範明確,一張CDR表、診斷書、病歷資料就搞定,真的很讚!而且,失智是長期慢性惡化、不會逆回的疾病,符合診斷、啟動理賠後給付年限常可達15或16年之久。擔心失智、被照顧的需要,長期照顧保險很適合投保規劃。

 

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