3大看點解惑:老後保障首選長期照顧保險!

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常常,我們因為「失能」這兩個字產生概念上的混淆,規劃保險時,不易確信該如何選擇,什麼才是自己真正的需要。


這幾年來,商業保險公司發行的長期照顧保險、殘廢照護保險,報章網路、銷售人員,較不著重解說不同年齡長照原因,分辨兩者保障功能上的差異,可能讓保戶因為資訊不對稱而處於弱勢。

透過本文三個重點解構,盼有助於保戶評估適合老後保障的險種商品。

 

失能有三種

失能,代表失去生理或心理能力,可能是暫時性失能,也可能是永久失能。

失能有三種狀態:第一種,指的是生理或心理失去正常的功能,例如兩個腎臟失能,需要洗腎心理憂鬱,需要長期治療,無論洗腎或憂鬱症治療,都會影響身心健康與工作能力。

material:Graphicstock

第二種狀態,是工作能力的失能,例如雙眼失明、腦傷後併發智力、語言能力退化情緒障礙等,返回職場困難。 

第三種狀態,是失去維繫日常必要生活活動的能力,比如吃飯、上下床、上廁所、洗澡、走動、換衣服、處理日常事務(使用電話、購物、備餐、家務、洗衣、外出、服藥、提款)等。簡單說,是失去照顧自己生活的能力。

失能的三種狀態,可能同時發生,也可能只有第一或第二種狀態。但統計上,同時受三種狀態所苦,越高齡比例越高。實際上老人家生理、心理已經存在一定程度的退化,發生傷病後帶來的健康損傷比年輕的要嚴重許多,復原更慢。

有沒有可能只是因為年邁、退化、衰弱,需要長期照顧呢?


越老越可能照顧自己失能

內政部在99年進行人口及住宅普查,針對家庭長期照顧人口實施調查和統計。

結果發現,24歲以下人口,每341人有1人需要長期照顧,25至44歲人口,每182人有1人需要長期照顧,45至64歲間,每61人有1人需要長期照顧,65歲以上長者,則是每8人就有1人需要長期照顧。

 

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第二個圖表來自衛福部身心障礙統計,身心障礙涵蓋了身心失能、工作失能、生活失能三種狀態的失能。

民國99年國人共有107.6萬人領有身心障礙證明,每22人就有1人處於身心障礙。

分齡統計,17歲以下人口,每73人有1人是身心障礙者,18至44歲,每41人有1人是身心障礙者,45至64歲,每17人有1人是身心障礙者,65歲以上,每6人就有1位長者是身心障礙者。

(到104年身心障礙總數為115.6萬人,每20人就有1人身心障礙,各年齡身心障礙比例與99年相當。)

從全人口看,身心障礙人數高於長照人數,身心障礙不等於長照。但兩項不同目的的調查,指出一個事實:65歲以上一旦身心障礙,幾乎都需要被長期照顧。

64歲以下人口,身心障礙比例,比需要長期照顧的比例要高許多,也指出第二個事實:較年輕人口,身心障礙比例高,但需長期照顧比例低。較年輕人口最大的風險是身心障礙後需要長期健康療養、收入減少或中斷帶來的經濟困難。

 

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