智能障礙可主張中樞神經失能,幼兒投保越早越好

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Photo:freepik

幼年期發現的智能發展障礙,過去保險理賠常被算入精神障害,隨醫學昌明,智能障礙更明確屬於大腦發育問題,應受失能扶助險保障。但投保時點、失能認定時點與能否獲得應有理賠大大有關,保戶有必要早知道。

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智能障礙可能與生俱來;如果是到幼兒期才發現異常,可能因為疾病(如腦炎)、傷害(如頭部外傷)後天造成。

這兩年金融消費評議中心最新三件智能障礙理賠評議案件,更明確確定智能發展問題屬於中樞神經障礙所致。

案例1/

一名九歲國小學童經陽明大學附醫診斷確定中度智能不足,身心障礙鑑定智力狀態落在中度智能不足,其標準為「成年後心理年齡介於六歲以至未滿九歲之間,於他人監護指導下僅可部份自理簡單生活,於他人庇護下可從事非技術性的工作,但無獨立自謀生活能力者。」

申請學生團體保險後,獲審定為神經第七級「中樞神經系統機能遺存障害,由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀,且勞動能力較一般顯明低下者」

家長認為應該已達第三級失能程度。

案例2/

15歲高中學生,經高雄仁愛之家附設慈惠醫院診斷及身心障礙鑑定,屬中度智能不足。保險公司審定符合神經第七級失能。家長認為應該已達第三級失能程度。

此兩案評議意見均認為,中度智能不足尚可透過教育與學習改善,且都尚未成年,還不能確定將來確定達到第三級「中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身無工作能力,為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者。」(106評字第1454、1455號)

然而依過去評議類似案件,中度智能障礙有被評議過達第3級失能,或中度智能不足合併自閉症、過動症,符合第三級失能。而重度智能障礙合併自閉症,曾有過認定第一級失能評議紀錄。

案例3/

9歲國小生,家長以念幼兒園加保學保前一個月的身心障礙中度智能不足鑑定,申請神經第三級理賠,經保險公司調查病歷後,主張屬於加保前已確定的失能體況,不屬於加保後所發生,無法理賠。評議中心一方面肯認學童體況已達神經第三級失能,一方面認定加保前已確定失能程度,不必理賠。(106評字第1486號)

基本上於理賠認定上,智能不足可歸屬於神經障礙,其失能程度除與智能發展程度有關外,也跟幼童期評估能否確定「終身無工作能力」有關。

此外,嬰兒出生、幼兒初期在外觀上還不能顯著可見特徵足以發現,或尚未檢查發現智能發展問題前,讓保險早日生效,保障才有用。

 

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