癌症重疾保障新定義

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以保發中心101年觀察年度理賠損失經驗的統計為例,癌症原因佔了82.66%,其次才是心肌梗塞,而癌症理賠數將近心肌梗塞的13倍。

重大疾病保險從105年起全部適用新定義,七項重大疾病條款規範進行調整變動。過去癌症是重大疾病險最主要理賠原因,所以了解新重大疾病險,要先看癌症新定義。可是感覺條文很複雜,要如何有效而正確理解呢?

 

新定義比舊定義更明確

舊定義相較現今醫學對癌症的認識、診斷、分類、治療等落伍許多,難免引起一些理賠爭論。

比如出現在腸胃道、胰臟的惡性類癌,最初期無法分辨良性或惡性,還沒轉移,也不屬於原位癌。舊定義是指「組織細胞異常增生有轉移特性之惡性腫瘤

單就文義理解,並未明確包含惡性類癌的特性,不能說不理賠完全不對,但對保戶而言,一定難以接受。

新定義中對於「癌症」的說明與舊定義沒有顯著差異,是在癌症的分類與除外不賠,採表列方式列舉,並且區分重度與輕度。如此一來,新定義比舊定義就明確許多,也讓保戶在保費高低、保障範圍大小之間有選擇的機會。

 

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這裡用圖解來說明癌症新定義到底是什麼?

定義上是指「組織細胞有惡性細胞不斷生長、擴張及對組織侵害的特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症,經病理檢驗確定符合最近採用的『國際疾病傷害及死因分類標準』版本歸屬於惡性腫瘤」

同時要看下列三點:


重度和輕度癌症都除外不賠部分

不管是癌症重度還是癌症輕度,有三類癌症一律除外:

  • 第一期惡性類癌
  • 原位癌或零期癌
  • 第二期()以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)


癌症輕度正面表列

正面表列以下癌症都是輕度癌:

  • 慢性淋巴性白血病第一期及第二期(Rai氏分期系統)
  • 10公分()以下之第一期何杰金氏病
  • 第一期前列腺癌
  • 第一期膀胱乳頭狀癌
  • 第一期黑色素瘤
  • 第一期乳癌
  • 第一期子宮頸癌
  • 第一期大腸直腸癌
  • 甲狀腺微乳頭狀癌(在甲狀腺內1公分()以下的乳頭狀癌)
  • 邊緣性卵巢癌


重度癌症=所有癌症-輕度表列-除外不賠

將所有分類癌症,拿掉「除外不賠」項目,再拿掉「輕度癌症」表列項目,即屬於重度癌症的保障範圍。

醫療技術神進步,從「保大」或「保小」中選擇

惡性類癌、原位癌、非惡性黑色素瘤之皮膚癌等隨著預防、篩檢普及,早期發現越來越多,但治癒率高,預後情形良好,於治療上的經濟支出相較其他惡性腫瘤低上許多。健保署在重大傷病項目關於「需積極或長期治療之癌症」的證明核發認定上,將甲狀腺癌、口腔咽喉癌第一期、乳癌第一期、子宮頸癌第一期的證明有效年期,從5年調為3年。所以醫術發達,治療癌症難易度和經濟負擔已有變遷,調整癌症給付定義,有其軌跡可循。

要注意的是,保險公司所提供商品內容,可以只單獨保障癌症重度,或是癌症重度與癌症輕度同時保障。當然費率是不同的,保戶即可依自身費用負擔與保障範圍大小的需求做選擇。

一般而言,癌症輕度治癒率高、預後存活情形良好。癌症重度在治療費用、時間、複雜度上普遍超過癌症輕度。因此,建議有意加強重大疾病險保障的保戶,從「保大不保小」或「保大又保小」中衡量自身需求後做選擇。無論什麼癌症,發生風險越來越大是趨勢,但醫療上的經濟損失幅度有不同,這裡的大小指的是損失幅度大與小之別。

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