重大疾病突來襲,有保竟然賠少,還越老賠越少!

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  • 腦中風只有1個月有效期的重大傷病適用資格(免申請證明)
  • 重大器官移植後的抗排斥治療才發給重大傷病證明
  • 癌症治療新穎藥物很多還不能從健保給付,已可給付的往往還需要一線或二線藥物失靈後才能申請
  • 癱瘓花最多錢的時候是在家裡
  • 冠狀動脈心臟病、急性心肌梗塞、洗腎,長期的門診往復,其實對時間對金錢是最大的消耗。

如果你有投保重大疾病保險,不幸發生以上任何一種重大疾病,應該要有多少的保障才足夠應付傷病的威脅?

 

保單數史上新高,平均理賠金史上新低

最新的104年度統計,重大疾病險已經有超過1千萬件主附約有效保單,是史上新高,平均每件保額41.6萬。
而104年度內,出險理賠的平均金額是40.5萬,竟是史上新低。

從統計可得知,重大疾病保險有效保單以主約居多,少部分為附約。無論主約或附約一經理賠,契約終止,除了有些是壽險內含重大疾病給付,給付後保單仍屬有效以外。

 

從數據觀察國人投保情形

從保發中心統計全國壽險公司的報告來看,最近11年國人在投保重大疾病保險保額與實際理賠有逐年弱化的趨勢。比如:

保單數顯著成長,保障額度卻負向成長

有效保單件數從94年681萬件到104年1,019.7萬件,件數成長49.7%,但有效保額從321.7百億到423.8百億,只有增加31.7%。意味更多保戶投保重大疾病險,但保額沒有跟著提升,甚至變少。

理賠金額每下愈況

94年度每事故的平均理賠金額還有44.7萬,逐年下降,到104年度平均理賠金額降到只有40.5萬,有史以來最低的平均理賠金。

年紀越長理賠越少,家庭支柱保額偏少

基本上,女性平均理賠金額39.7萬,比男性41.7萬略低。男女性55歲以上所獲得理賠,低於平均數的40.7萬,也就是說年紀越長,理賠越少

24歲以下理賠保額近50萬,但開始肩負家庭責任的青壯齡,保額卻下降,30~54歲僅略高於平均保額。

 

住院醫療保險以住院期間治療為條件,彌補住院期間醫療花費為主要功能。健保重大傷病證明的功能在減免部分負擔,即使有了重大傷病證明,未經健保核准給付的昂貴藥品、手術、器材,仍然得自行負擔。更何況非住院期間的療養、復健、收入中斷,醫療險和健保沒有保障。

 

最少百萬理賠金才夠應付急需

癌症動則數百萬治療花費
心臟疾病、重大器官移植昂貴特材、新穎手術常花百萬
腦中風後、癱瘓、洗腎需要長期療養、照護,經濟收入中斷的損失最巨大

想規劃、想健診補強:醫療保險規劃三寶

 

※附註:

104年以前:
重大疾病險保障範圍包括癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官(心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟、骨髓)移植手術

105年以後:
重大疾病險保障項目修正為癌症(分重度、輕度)、急性心肌梗塞(分重度、輕度)、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障(分重度、輕度)、癱瘓(分重度、輕度)、末期腎病變、重大器官移植或造血幹細胞移植。

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