重大疾病突來襲,實際理賠少,越老賠越少,對嗎?

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  • 腦中風只有1個月有效期的重大傷病適用資格(免申請證明)
  • 重大器官移植後的抗排斥治療才發給重大傷病證明
  • 癌症治療新穎藥物很多還不能從健保給付,已可給付的往往還需要一線或二線藥物失靈後才能申請
  • 癱瘓花最多錢的時候是在家裡
  • 冠狀動脈心臟病、急性心肌梗塞、洗腎,長期的門診往復,其實對時間對金錢是最大的消耗。

如果你有投保重大疾病保險,不幸發生以上任何一種重大疾病,應該要有多少的保障才足夠應付傷病的威脅?

 

實際的最新統計,103年觀察年年度,國人平均理賠金額是40.7萬,對照起實際要花費的支出,這樣的保額明顯的偏低。

從保發中心統計可得知,重大疾病保險有效保單以主約居多,少部分為附約。無論主約或附約一經理賠,契約終止,除了有些是壽險內含重大疾病給付,給付後保單仍屬有效以外。

 

從數據觀察國人投保情形

從保發中心統計全國壽險公司的報告來看,最近10年國人在投保重大疾病保險保額與實際理賠有逐年弱化的趨勢。比如:

 

投保數顯著成長,保額卻負向成長

有效保單件數從94年681萬件到103年987萬件,件數成長44.9%,但有效保額從321.7百億到411.2百億,只有增加27.8%。意味更多保戶投保重大疾病險,但保額沒有跟著提升,甚至變少。

 

理賠金額每下愈況

94年度每事故的平均理賠金額還有44.7萬,卻是逐年下降,到103年度平均理賠金額降到只有40.7萬。

 

年紀越長理賠越少

基本上,女性平均理賠金額比男性略低。55歲以上所獲得理賠,低於平均數的40.7萬,也就是說年紀越長,理賠越少

然而,從保發中心的理賠統計,45歲開始,重大疾病險理賠率大幅上升,正是需要大額保險金支應開銷之際,理賠金額卻是年齡越高,理賠越少。

 

住院醫療保險以住院期間治療為條件,彌補住院期間醫療花費為主要功能。健保重大傷病證明的功能在減免部分負擔,即使有了重大傷病證明,未經健保核准給付的昂貴藥品、手術、器材,仍然得自行負擔。更何況非住院期間的療養、復健、收入中斷,醫療險和健保沒有保障。

再次想想看,重大疾病突來襲,你的保單會給付的金額,夠你所需嗎?你的保單還沒有重大疾病給付的保障,得依靠你的積蓄來填補,那夠嗎?

趕緊好好檢視保單,該補就補,沒買趁早買!

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※附註:

104年以前:
重大疾病險保障範圍包括癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官(心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟、骨髓)移植手術

105年以後:
重大疾病險保障項目修正為癌症(分重度、輕度)、急性心肌梗塞(分重度、輕度)、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障(分重度、輕度)、癱瘓(分重度、輕度)、末期腎病變、重大器官移植或造血幹細胞移植。

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