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癌症投保參考：重大疾病險理賠癌症最大宗
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Photo：123RF
重大疾病險已銷售超過30年，為整筆給付保單的先驅，不過隨著商品多樣化發展，如癌症險、重大傷病險等有更多選擇，是否一定要考慮重大疾病險呢？
根據保發中心歷年統計重大疾病險理賠經驗顯示，保障七項傷病的重大疾病險，歷年理賠原因以癌症為最多，約在82%~84%間。
從103年到最新統計的106年度，因癌症申請重大疾病險理賠的佔率，分別為83.3%、82.5%、83%、83.3%。
癌症發生多又早，重疾險賠最多
由於重大疾病險商品給付一次理賠金後，契約便告終止，實際理賠經驗判斷，因癌症發生人數高，發生年齡較早，形成癌症為理賠原因最大宗。
其次原因是部分傷病理賠條件較嚴格，例如腦中風後障礙，必須腦中風發生後經六個月期間，診斷遺留包括植物人、言語或咀嚼機能喪失、重度肢體障礙等失能狀態其一條件，才符合理賠。腦中風一年約8萬人發生，只比癌症發生數約11萬人略少，但癌症在重大疾病險理賠佔82.5~83.3%，腦中風後障礙僅佔2.1~2.5%之間，其不易理賠的特性可見一斑。
腦中風需嚴重失能始啟動理賠
雖然105年後商品可選擇輕度即理賠的乙型保單，未來會否提高腦中風理賠比率，可以再觀察。延伸閱讀→ 重大疾病腦中風重度輕度理賠差很多嗎？
此外，有些傷病發生數較少，例如脊髓損傷或顱內創傷造成「癱瘓」(近年佔率在0.8%~1.1%間)、器官移植來源有限的「重大器官移植」(近年佔率在1~1.4%間)等。
那麼，如果只是想要保障癌症，是否就不一定要選重大疾病險？又，除了保障癌症，也想保障更多嚴重傷病，該怎麼選才對呢？
保障癌症可選癌症險、保障多可選重大傷病險
【對照癌症險】
癌症險僅以癌症為理賠原因，但保障癌症的範圍，比重大疾病險的「癌症」更廣。像癌症險有包括原位癌(或零期癌)在內的三種癌，屬於「初期癌」，重大疾病險並不理賠。
癌症險列有10種癌症為輕度癌，投保重大疾病險時選擇乙型，才包含輕度癌理賠，若選擇甲型，則不會理賠。延伸閱讀→ 重度癌、輕度癌該選哪種？看完再決定規劃重大疾病險
【對照重大傷病險】
合併7項重大疾病險與22項特定傷病險，為29項重大傷病險，其癌症理賠範圍與甲型重大疾病險一樣，也就是初期癌、輕度癌不賠，只賠重度癌。
至於以取得健保重大傷病證明為理賠條件的健保型重大傷病險，除原位癌不賠外都有涵蓋在內。延伸閱讀→ 這張保單，癌症理賠好懂又簡單
除了癌症，另有21類重大傷病項目。以108年度新領重大傷病證明統計來觀察，因癌症領取重大傷病證明，佔71%，須長期使用呼吸器佔8.8%，洗腎佔6.2%，重大創傷佔4.4%，全身性自體免疫疾病佔2.5%。另外，適用重大傷病免部分負擔的急性腦血管疾病，一年約5萬人符合。
風險評估需求，也注意保費承擔
所以，選擇以保障癌症為主的整筆給付保單，癌症險比重大疾病險適合。若考量到癌症以外的嚴重傷病，健保型重大傷病險保障範圍大於重大疾病險；比較29項重大傷病險，則互有重疊項目，也互有不同項目，整體而言，前者保障範圍大於後者。
在商品設計原理中，保險範圍越廣，意味保險公司承擔風險越大，保戶要承擔的保費會越多，保戶宜一併納入評估。
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