癌症投保參考:重大疾病險理賠癌症最大宗

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Photo:123RF

重大疾病險已銷售超過30年,為整筆給付保單的先驅,不過隨著商品多樣化發展,如癌症險、重大傷病險等有更多選擇,是否一定要考慮重大疾病險呢?

根據保發中心歷年統計重大疾病險理賠經驗顯示,保障七項傷病的重大疾病險,歷年理賠原因以癌症為最多,約在82%~84%間。

從103年到最新統計的106年度,因癌症申請重大疾病險理賠的佔率,分別為83.3%、82.5%、83%、83.3%。

 

癌症發生多又早,重疾險賠最多

由於重大疾病險商品給付一次理賠金後,契約便告終止,實際理賠經驗判斷,因癌症發生人數高,發生年齡較早,形成癌症為理賠原因最大宗。

其次原因是部分傷病理賠條件較嚴格,例如腦中風後障礙,必須腦中風發生後經六個月期間,診斷遺留包括植物人、言語或咀嚼機能喪失、重度肢體障礙等失能狀態其一條件,才符合理賠。腦中風一年約8萬人發生,只比癌症發生數約11萬人略少,但癌症在重大疾病險理賠佔82.5~83.3%,腦中風後障礙僅佔2.1~2.5%之間,其不易理賠的特性可見一斑。

 

腦中風需嚴重失能始啟動理賠

雖然105年後商品可選擇輕度即理賠的乙型保單,未來會否提高腦中風理賠比率,可以再觀察。延伸閱讀→ 重大疾病腦中風重度輕度理賠差很多嗎?

此外,有些傷病發生數較少,例如脊髓損傷或顱內創傷造成「癱瘓」(近年佔率在0.8%~1.1%間)、器官移植來源有限的「重大器官移植」(近年佔率在1~1.4%間)等。

那麼,如果只是想要保障癌症,是否就不一定要選重大疾病險?又,除了保障癌症,也想保障更多嚴重傷病,該怎麼選才對呢?

 

保障癌症可選癌症險、保障多可選重大傷病險

【對照癌症險】

癌症險僅以癌症為理賠原因,但保障癌症的範圍,比重大疾病險的「癌症」更廣。像癌症險有包括原位癌(或零期癌)在內的三種癌,屬於「初期癌」,重大疾病險並不理賠。

癌症險列有10種癌症為輕度癌,投保重大疾病險時選擇乙型,才包含輕度癌理賠,若選擇甲型,則不會理賠。延伸閱讀→ 重度癌、輕度癌該選哪種?看完再決定規劃重大疾病險

【對照重大傷病險】

合併7項重大疾病險與22項特定傷病險,為29項重大傷病險,其癌症理賠範圍與甲型重大疾病險一樣,也就是初期癌、輕度癌不賠,只賠重度癌。

至於以取得健保重大傷病證明為理賠條件的健保型重大傷病險,除原位癌不賠外都有涵蓋在內。延伸閱讀→ 這張保單,癌症理賠好懂又簡單

除了癌症,另有21類重大傷病項目。以108年度新領重大傷病證明統計來觀察,因癌症領取重大傷病證明,佔71%,須長期使用呼吸器佔8.8%,洗腎佔6.2%,重大創傷佔4.4%,全身性自體免疫疾病佔2.5%。另外,適用重大傷病免部分負擔的急性腦血管疾病,一年約5萬人符合。

 

風險評估需求,也注意保費承擔

所以,選擇以保障癌症為主的整筆給付保單,癌症險比重大疾病險適合。若考量到癌症以外的嚴重傷病,健保型重大傷病險保障範圍大於重大疾病險;比較29項重大傷病險,則互有重疊項目,也互有不同項目,整體而言,前者保障範圍大於後者。

在商品設計原理中,保險範圍越廣,意味保險公司承擔風險越大,保戶要承擔的保費會越多,保戶宜一併納入評估。

 

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