保障類風濕性關節炎的最適保險:健保型重大傷病險

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Photo:Freepik

類風濕性關節炎是非常廣泛侵犯、頑固且容易導致失能的全身性自體免疫疾病,好發於四十歲以上女性,長期耗費醫療費用,影響工作,晚期甚至無法自理生活。在健康險中,以健保型重大傷病險為最具保障功能的保單。

醫界推估台灣類風溼性關節炎盛行率約0.4%,相當於10萬人患有此症。根據健保重大傷病最新統計(109.12),在12.3萬張第五類「需終身治療之全身性自體免疫症候群」中,因類風濕性關節炎核發了49,080張,佔40%。發生年齡多在40歲以後,女性與男性比約3:1。

依據類風溼性關節炎協會說明,類風濕性關節炎主要的病理變化是所謂的「滑膜炎」。正常狀況下,關節腔內面有一層精緻的滑膜,可分泌關節滑液,以潤滑和保護關節。罹患類風濕性關節炎時,滑膜產生發炎反應,關節因發炎細胞的聚積而有紅、腫、熱、痛的現象。這種發炎反應嚴重時甚至侵犯整個關節,破壞軟骨甚至骨骼。若缺乏適當治療,關節終將變形、僵直而無法活動。

 

疾病中期後影響工作,晚期影響自理

此症需要詳細診斷,包括病人是否有關節或者關節周遭的晨僵感超過一個小時以上,是否有三個以上的關節發生腫脹現象可觀察發現,是否在特定部位發現類風濕性結節,血液檢查是否發現類風濕性因子等。

類風濕性關節炎的病程通常是疾病活躍和緩解交替、反覆出現,惡化速度因人而異,起初是關節滑膜發炎、腫痛,到中期時關節僵直,到晚期時關節嚴重變形而僵直。大、小關節皆可能被侵犯。

此症發生於早期時,已多少對工作產生影響,中期常因活躍發作、腫痛等得請假就醫,醫療費用支出開始顯著。到晚期關節失能嚴重,已到無法工作,醫療上支出越見龐大,例如手術置換人工關節,最後連自理生活活動能力逐漸喪失。

 

兩種整筆給付保單理賠大不同

目前,有兩種保險保障類風溼性關節炎,主要為整筆給付型設計。其一為「特定傷病險」,或將「特定傷病險」加上「重大疾病險」兩類商品保障範圍,合一為「重大傷病險」,保障項目有「嚴重類風濕性關節炎」。

另一為健保型「重大傷病險」,當取得健保核發重大傷病證明第五類「類風濕性關節炎」時,就可以申請理賠。

不過,兩者保障特性和範圍差異極大。特定傷病險經醫師診斷,需同時符合:

2.全身重要關節有三處(含)以上出現關節炎與關節的破壞及外觀嚴重變形,導致關節失去機能。

3.巴氏量表判定六項日常生活自理能力存有三項(含)以上之障礙。

 

健保型重大傷病險保障啟動早

顯見,特定傷病險保障特性在疾病較晚期達嚴重失能狀態時啟動給付。

健保重大傷病證明核發條件,為「需積極或長期治療」,主要著眼於及早醫療介入,避免惡化或過早失能,屬於發病初期,符合類風濕性關節炎的診斷,需積極加以治療,經由申請健保核發重大傷病證明。

健保型重大傷病險憑健保署證明給付保險金,可見此保單在疾病初期時就有機會經由健保署認定而獲得保障。

投保健保型重大傷病險時,可同時考量醫療費用負擔和工作停止收入中斷的補償需要,規劃適足的保額。

 

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