截肢、失明還洗腎卻月領4K,是你會崩潰嗎?

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保險「殘廢」用語改為「失能」對照表

住南部的L小姐年紀輕輕罹患糖尿病,不幸的是接連併發後遺症,先是98年開始洗腎,101年右眼失明,104年右腳感染潰瘍必須截肢。 她申請勞保失能給付經勞保局審定「終身無工作能力」,每月領取4,000元失能年金,勞保被退保。L小姐只有33歲,人生還很漫長,每月4千的生活費怎麼過得下去呢?


這是一件網路公開的案例,從公開的資訊中,得知南部的L小姐,最近幾年因病請領失能給付情況:


98年洗腎為第7級,從勞保領取失能給付約25萬元【440日X576元】。101年右眼失明為第8級,與前次失能等級,合併升等為第5級,領取失能給付約12.5萬元【(640日-440日)X626元】。

104年右膝以下截肢,為第6級,與之前失能等級合併升等為第4級,可領取失能給付約6.4萬元【(740日-640日)X642.4元】。

但她勾選請領「失能年金」,勞保局以「經個別化專業評估,工作能力減損達70%以上,難以返回職場」,審定給付失能年金。雖然年資累積已經11年,平均月投保薪資20,152元,算一算,只能每月給付L小姐最低保證的4,000元。

L小姐後來覺得不妥,申請重新審查,勞保局訪查得知L小姐還在從事原工作,未達「終身無工作能力」程度,審議結果撤銷領取失能年金,L小姐改領失能給付第4級差額6.4萬元,恢復勞保加保(資料參考自佑安 goo.gl/gwrKvo )。

 

假如發生在你身上….

但,你我都想問,右眼失明、右膝以下截肢,每周需洗腎三次,這樣的案例是特例嗎?

不是,這些併發症經常發生在糖尿病患者身上,因此才需要如此大費周章討論,想想發生在我們自己身上時,這樣的身體狀況還能保有多少賺錢謀生的能力呢?領完勞保,靠什麼經濟來源繼續生活?

 

勞保失能年金只能領4千,生活要怎麼過?

健康已經夠慘了,勞保失能年金領4千元,是特例嗎?不是,這是通例。幾乎30歲以下,一旦遇上達終身無工作能力的狀況,都是領4千。30歲以上,晚一點出社會,或是投保薪資還很低的,領4千的機會也很大。更簡單地說,民國 98年以後才踏入社會,開始有勞保年資的人,一旦終身無工作能力,或工作能力喪失達70%以上,難以返回職場,只能領失能年金,想領失能一次金的選擇機會都沒有。

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台灣人有170萬以上人口患有糖尿病,很多人不自知,常常發病後就醫才發現。糖尿病多數是第二型(後天),較少數的第一型(先天),在幼童或青年時發病。不管後天、先天,糖尿病是公認的致殘殺手(延伸閱讀 百病之源糖尿病與失能扶助險)。

 

如果早點投保失能扶助險

類似L小姐這樣案例的人,如果在幼時,或發病前有機會投保了商業保險失能扶助險(每個人發病確診時間不同,此為假設。但後天型糖尿病盛行率高,趁健康前及早投保都沒問題),對她的人生會帶來什麼樣的幫助呢?

為了便於解說,假設投保了相當於每月5萬的保額,與勞保請領失能給付情形做一番對照:

98年洗腎

勞保失能給付

第7級 失能給付253,440

失能扶助險失能給付

第7級  失能保險金按投保保額約定倍數乘以40%給付(如為30倍,給付金額為60萬元)

勞保失能給付

第8級(合併升等第5級,扣除已領第7級)  失能給付125,200

失能扶助險失能給付

第7級  失能保險金再按投保保額約定倍數的40%給付(如為30倍,給付金額為60萬元)

勞保失能給付

第6級(合併升等第4級,扣除已領第5級)  失能給付64,240

(如照原審定領取失能年金,則領4,000元/每月)

失能扶助險失能給付

第6級  失能保險金按保額約定倍數給付20%(如為30倍,給付金額為30萬元)

再加上  失能扶助保險金按保額開始給付5萬元/每月【註】


用失能扶助險補勞保才是最佳對策

像L小姐的例子,當只有勞保,保障高低會受投保年資、投保薪資影響,領年金不划算;領一次金,領完後後援無繼。當她有勞保+失能扶助險,可透過扶助金長期分期給付功能,維持所需的生活收入,減輕了賺錢能力變差、甚至是求職困難、工作能力永久喪失下的經濟困難。

所以說,像勞保這類的社會保險,上班賺錢一定要參加。然而社會保險提供基本保障,還有不足之處。許多人會買醫療險補健保的不足,用適當的保險來補足社會保險的不足,有助於更周延保障失能問題。

註:

  • 失能扶助險扶助金給付年期可達50年
  • 符合給付扶助金,從診斷確定日翌日起豁免保費
  • 失能保險金給付上限為約定倍數保額的100%,當洗腎、失明已各領取40%後,截肢給付比例原為50%,因40+40+20=100%,截肢失能保險金給付比例應為20%。

 

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