心臟病發後失能,失能扶助險有保障

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Photo:Freepik

保險「殘廢」用語改為「失能」對照表

辛大姊因急性心肌梗塞,送醫實施冠狀動脈繞道手術。手術後又發生多次心臟衰竭、肺水腫而住院治療,每次住院都超過二周,獲得住院醫療保險、和重大疾病險理賠。

後來經評估心臟機能損害達第四度,核磁共振檢查左心室射出分率21%,辛大姊可以得到失能扶助險的理賠嗎?(此為模擬案例)

心臟疾病居國人十大死因,向來與癌症排名一、二,癌症約每11分一人身故,心臟疾病每27分就一人身故。心臟疾病急性發作致死率高,急性期後心臟功能衰竭,不僅難以工作,更需要受到妥善照顧,醫療、照護費用龐大,對家庭、對社會形成沉重負擔。

心臟病

癌症、心臟疾病是45歲以上國人兩大殺手,如果包括腦血管疾病(第三名)、高血壓性疾病(第八名),因心血管廣泛性疾病而身故合計高達22.3%,加上癌症死因(28.3%),已經超過半數。心臟疾病與高血壓、糖尿病、肺炎彼此間關聯很大,原死因為心臟疾病的人,平均是因為2.8個多重疾病造成死亡。

根據分類,除了先天性、高血壓性心臟病,心臟疾病包括了冠狀動脈心臟病、心臟瓣膜疾病、心律不整肺心臟病心肌病變心臟發炎風濕性心臟病心臟衰竭(李應紹)。一顆小小的心臟器官,有這麼多毛病,不小心罹患其中一種,就夠折磨人了。

冠狀動脈心臟病是最多的,因為動脈硬化、血管壁增厚、狹窄,造成急性心肌梗塞。主動脈長瘤、發炎、剝離,心臟瓣膜損壞,肺炎導致肺動脈血壓升高等等,也很常見。

 

包括心臟主動脈,失能扶助險都有保障

失能扶助險九類失能中的「胸腹部臟器」,保障「心臟」器官所生疾病,或意外傷害造成失能,包覆心臟的「心囊」,連接心臟的「主動脈」也受到保障。

失能扶助險失能表 - 胸腹部臟器機能

第一級

第二級

第三級

第七級

至於,怎樣才算「極度」障害、「高度」障害、「顯著」障害呢?勞工保險失能給付標準表及身心障礙鑑定標準,頗多相通的認定標準。失能表訂立之初沿用自勞保而來,所以,本文參考勞保失能給付標準表來介紹心臟機能障害認定的方式。

 

勞保先符合「心臟機能損害分類標準」

「心臟機能損害分類標準」分第一度至第四度,在判別上有無運動障礙是很重要的根據。心臟機能障害要先符合第四度(第一至第三級)、第三度或第四度(第七級)。

心臟機能損害分類標準
第一度
第二度
第三度
第四度

 

勞保以左心室射出分率為標準

左心室射出分率(LVEF, left ventricular ejection fraction)是心臟將血液從左心室送出心臟的能力。心臟每次收縮時會將左心室內帶有氧氣的血液送進大動脈,去供應包括心臟在內各個器官組織所需,正常人能送出50~60%,低於20%已經心臟衰竭。第一級到第三級及第七級,射出分率都需要等於或小於25

 

勞保等級的認定

【第七級】

有冠狀動脈心臟病、瓣膜性心臟病、心肌疾病(擴大性、 肥厚性、侷限性)、動脈瘤、其他心臟血管疾病等,機能損害已符合第三、第四度。

【第三級—-第一級】

機能損害已符合第四度,有臨床上無法控制之進行性慢性心臟衰竭症狀。

【第三級】

【第二級】

【第一級】

 

勞保治療期間至少六個月後診斷

至少六個月治療後再經核子醫學檢查。是指心臟最後一次手術後起算,如果有合理的治療期間規範,從其規定(例如身心障礙鑑定極重度為「難以控制之進行性慢性鬱血性心衰竭,心臟機能損害第四度,且經治療三個月仍無法改善)

 

失能扶助險除障害程度外再看工作、自理能力

以辛大姊為例,頗符合勞工失能給付標準胸腹部臟器類所描述定義醫療診斷標準,勞保需再針對終身無法從事任何工作、日常生活自理程度等綜合起來審定。失能扶助險可參用勞保極度、高度、顯著失能等醫學診斷標準,同時需要診斷從事工作能力、日常生活活動是否要人扶助。而最終仍需看保險公司理賠原則和綜合症狀後的審定結果。

 

那心臟移植怎麼認定?

勞保失能給付認定「心臟移植」為第七級。失能表並無類似勞保的器官移植類別。心臟移植前之心臟衰竭狀態符合失能定義是否就算失能,是另一項值得詳細探討的課題。

 

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