你知道癌症與殘扶險的關聯嗎?

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人人都說殘扶險好,好在那?好在不止失能補償殘廢金、分期給付的生活扶助金,甚至於癌症致殘也會有殘扶保障。到底怎麼回事呢?

 

殘扶險審定殘廢,是根據「殘廢程度表」。

此表來自金管會核准壽險公會頒布的「傷害保險單示範條款」。所以,殘廢表對於殘廢的原因、致殘的機轉與殘廢結果,原來自意外傷害的經驗和想像。殘扶險沿用此表,擴大放進疾病成因,雖然有些殘廢程度的定義與疾病致殘機轉不太契合(它本來就是傷害致殘的產物),但卻產生意料之外的結果。

比如癌症。

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本文在分析殘扶險如何保障癌症前,需先陳明兩件事:

一、殘扶險保障疾病或意外的「因」,造成殘廢的「果」,「殘扶險保障癌症」的說法不正確,應該是「殘扶險保障癌症造成的殘廢」才對。

二、殘廢的「果」,需符合殘廢表的定義!

癌症治療結果對應的殘廢程度

治療癌症時,通常產生了幾種結果,達到殘廢表定義的殘廢程度:

  1. 因手術切除部分器官組織,符合殘廢表「主要臟器切除二分之一」,如胃癌、肝癌、胰臟癌、食道癌、輸尿管癌、膀胱癌、尿道癌需切除一半以上,腎臟癌切除一側腎臟、肺癌切除二葉肺臟等,屬第9級。以及脾臟癌完全切除脾臟(脾臟切除為第11級)。
  2. 因手術切除器官組織,造成「缺損」狀態,如骨癌切除一肢髖、膝或踝關節以下,眼癌摘出眼球,鼻腔癌切除一半以上軟骨組織(同時喪失嗅覺機能)等。
  3. 因手術切除器官組織,造成機能出現障害,如腦癌切除腫瘤手術,損傷言語神經,出現「言語機能永久喪失」,損傷視神經造成失明、視力減退,損傷肢體神經造成肢體關節「永久喪失機能」;舌癌部分切除或全部切除舌部,造成「咀嚼吞嚥機能永久顯著障害」,下咽癌、喉癌切除聲帶,發音功能重建後仍產生「構音機能永久顯著障害」等等。
  4. 因治療(放射線、化學),造成機能出現障害,如膀胱癌治療造成膀胱機能有「顯著障害」,而且「終身只能從事輕便工作」,或達「完全喪失機能,無裝置人工膀胱」。
  5. 因癌症本身影響,或癌症末期,造成「機能障害」、「終身無法從事任何工作」、「日常生活活動需人扶助」狀態,如肝癌、肺癌等。


附帶ㄧ提的是,大腸癌、小腸癌手術常有人問「我全切了,
符合殘廢嗎?」

小腸有三段,十二指腸佔長度約5%空腸約40%,迴腸約55%;大腸也有三段,盲腸、直腸很短,最長是結腸(再細分升結腸、橫結腸、降結腸、乙狀結腸)。

小腸、大腸癌是統稱,實際上手術針對腫瘤位置切除部分腸道,很少整個小腸、大腸切除

大腸癌是最常見的腸道癌症,如發生在直腸,全部切除直腸,不符大腸切除一半的殘廢定義,單切除乙狀結腸也不符。

至於病入膏肓到需要重大器官移植,如肝癌、肺癌、胰臟癌等,是另一門值得好好探討的課題了。

 

殘扶險是癌症後援的保障

殘扶險給付按殘廢等級,從第1到第11級,依100%至5%比例計算保額,給付一次殘廢保險金;在第1至第6級,依約定比例分期(每月或每年)給付殘廢扶助保險金。殘扶險不同癌症險、重大疾病險較有立即經濟補償的特性,因癌症造成胸腹部臟器機能障害,認定機能障害是否永久喪失和障害的等級,在治療達半年以上,症狀固定,再行治療不能期待治療效果時的殘廢狀態,就可以來審定

所以說,規劃殘扶險,可以多了一項癌症致殘的保障,癌症險、重疾險做治療先鋒,殘扶險扮演生活後援角色,兩相益得。

 

癌末一定賠嗎?

癌末是癌症末期的簡稱,難免容易聯想到癌末=生命末期=病入膏肓=醫療周密照護=生活需他人扶助。只是癌症末期也有治癒的可能,或者說雖然沒有治癒,但經由醫療控制,與癌共存,因此,癌末會有三種結果:痊癒或控制、殘廢、死亡,較合宜的說法是「癌末的殘廢狀態符合定義時受殘扶險保障」。

癌症發生在胸腹部臟器,臟器的機能已衰竭到一定程度,治療達半年以上,可判定終身無工作能力,日常生活還能自理的,審定為第3級;6項自理生活能力有3項以上需要他人扶助,審定為第2級。第1級是機能處於極度衰竭,受到醫療護理或專人周密照護。

 

看電影認識癌末與殘扶險

福斯發行電影The fault in our stars,台灣上映片名叫〈生命中的美好缺憾〉,由電影〈分歧者〉女主角雪琳‧伍德莉主演罹患第四期甲狀腺癌的少女海瑟,在分歧者中飾演伍德莉角色哥哥的安賽爾‧愛爾格,演出因骨肉瘤截肢的奧古斯都,當癌末遇上癌末的愛情故事非常動人,也可藉此認識「癌末」發生時與殘扶險保障上的關聯。

 

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