失能扶助險保障癌症後失能

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保險「殘廢」用語改為「失能」對照表

人人都說失能扶助險好,好在哪?好在不止失能補償失能金、分期給付的生活扶助金,甚至於癌症後失能也會有保障。到底怎麼回事呢?

失能扶助險審定失能,是根據「失能程度表」。

此表來自金管會核准壽險公會頒布的「傷害保險單示範條款」。所以,失能表對於失能的原因、造成失能的機轉與失能結果,原來自意外傷害的經驗和想像。失能扶助險沿用此表,擴大放進疾病成因,雖然有些失能程度的定義與疾病失能機轉不太契合(它本來就是傷害失能的產物),但卻產生意料之外的結果。

比如癌症。

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本文在分析失能扶助險如何保障癌症前,需先陳明兩件事:

一、失能扶助險保障疾病或意外的「因」,造成失能的「果」,失能扶助險保障癌症」的說法不正確,應該是「失能扶助險保障癌症造成的失能」才對。

二、失能的「果」,需符合失能表的定義!

 

癌症治療結果對應的失能程度

治療癌症時,通常產生了幾種結果,達到失能表定義的失能程度:

  1. 因手術切除部分器官組織,符合失能表「主要臟器切除二分之一」,如胃癌、肝癌、胰臟癌、食道癌、輸尿管癌、膀胱癌、尿道癌需切除一半以上,腎臟癌切除一側腎臟、肺癌切除二葉肺臟等,屬第9級。以及脾臟癌完全切除脾臟(脾臟切除為第11級)。
  2. 因手術切除器官組織,造成「缺損」狀態,如骨癌切除一肢髖、膝或踝關節以下,眼癌摘出眼球,鼻腔癌切除一半以上軟骨組織(同時喪失嗅覺機能)等。
  3. 因手術切除器官組織,造成機能出現障害,如腦癌切除腫瘤手術,損傷言語神經,出現「言語機能永久喪失」,損傷視神經造成失明、視力減退,損傷肢體神經造成肢體關節「永久喪失機能」;舌癌部分切除或全部切除舌部,造成咀嚼吞嚥機能喪失或顯著障害」,下咽癌、喉癌切除聲帶,發音功能重建後仍產生言語機能喪失或構音機能顯著障害」等等。
  4. 因治療(放射線、化學),造成機能出現障害,如膀胱癌治療造成膀胱機能有「顯著障害」,而且「終身只能從事輕便工作」,或達「完全喪失機能,無裝置人工膀胱」。
  5. 因癌症本身影響,或癌症末期,造成「機能障害」、「終身無法從事任何工作」、「日常生活活動需人扶助」狀態,如肝癌、肺癌等。


附帶ㄧ提的是,大腸癌、小腸癌手術常有人問「我全切了,
符合失能嗎?」

小腸有三段,十二指腸佔長度約5%空腸約40%,迴腸約55%;大腸也有三段,盲腸、直腸很短,最長是結腸(再細分升結腸、橫結腸、降結腸、乙狀結腸)。

小腸、大腸癌是統稱,實際上手術針對腫瘤位置切除部分腸道,較少數整個小腸、大腸切除

大腸癌是最常見的腸道癌症,如發生在直腸,全部切除直腸,不符大腸切除一半的失能定義,單切除乙狀結腸也不符。

雖不符合主要臟器切除的理賠條件,但如果因此發生機能障害,從障害程度、影響工作能力程度到日常生活活動自理程度,再看能否達胸腹部臟器第七級以上失能。

至於病入膏肓到需要重大器官移植,如肝癌、肺癌、胰臟癌等,是另一門值得好好探討的課題了。

 

失能扶助險是癌症後援的保障

失能扶助險給付按失能等級,從第1到第11級,依100%至5%比例計算保額,給付一次失能保險金;在第1至第6級,依約定比例分期(每月或每年)給付失能扶助保險金。失能扶助險不同癌症險、重大疾病險較有立即經濟補償的特性,因癌症造成胸腹部臟器機能障害,認定機能障害是否永久喪失和障害的等級,在治療達半年以上,症狀固定,再行治療不能期待治療效果時的失能狀態,就可以來審定

所以說,規劃失能扶助險,可以多了一項癌症後失能的保障,癌症險、重疾險做治療先鋒,失能扶助險扮演生活後援角色,兩相益得。

 

癌末一定賠嗎?

癌末是癌症末期的簡稱,難免容易聯想到癌末=生命末期=病入膏肓=醫療周密照護=生活需他人扶助。只是癌症末期也有治癒的可能,或者說雖然沒有治癒,但經由醫療控制,與癌共存,因此,癌末會有三種結果:痊癒或控制、失能、死亡,較合宜的說法是「癌末的失能狀態符合定義時受保障」。

癌症發生在胸腹部臟器,臟器的機能已衰竭到一定程度,治療達半年以上,可判定終身無工作能力,日常生活還能自理的,審定為第3級;6項自理生活能力有3項以上需要他人扶助,審定為第2級。第1級是機能處於極度衰竭,受到醫療護理或專人周密照護。

 

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