血油高,就不能買保險嗎?

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年過45歲,血油濃度開始升高,只是血油比起血壓、血糖異常,似乎不容易受重視。

衛福部調查指出每年高血脂症新發生7.4萬人,中壯年是發生的高危險群,一惹上高血脂,就像脂肪黏在血管壁上,一輩子都甩不掉,若再加上高血壓或高血糖,往往不是中風、心肌梗塞、視網膜病變,就是洗腎、肝壞掉。

何謂高血脂症?

 

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飲食、生活方式不健康造成

高血脂症一般常因葷食,尤其愛吃內臟、海鮮,及肥胖、不愛運動、抽煙、喝酒、飲食不健康及生活習慣不佳、年紀大的人身上。少部分有家族遺傳問題。

血中脂肪濃度從中年後增加很快,男性比女性高,只是停經後的婦女,有時候甚至超過同齡男性。

 

心臟病、腦中風、洗腎、失明跟高血脂有關

開始血脂偏高後,初期不太有症狀,壞膽固醇推積在血管壁上,慢慢地造成動脈粥狀硬化,血管變窄,出現血栓,甚至會造成血管阻塞,引發各種心臟血管疾病(如心絞痛、急性心肌梗塞),或是腦血管病變(如腦出血、腦梗塞),眼睛血管阻塞,連眼睛都會中風,或是局部視野缺損。

而高血脂是慢性腎病的殺手之一,導致末期腎臟病必須洗腎的風險特高。此外,脂肪肝的成因與高血脂有關,當肝臟代謝變差,生產高密度膽固醇效率變差,又會促使血脂升高,可說是互相影響,且脂肪肝反覆發炎,會慢慢讓肝臟纖維化,終至肝硬化。

 

附註:血油塞住血管,新式的血管支架會被人體吸收,健保不給付,每個支架自費約11萬元

 

 

無法治癒,趁健康買好保險

高血脂症一惹上就是一輩子的事,無法治癒,仰賴長期藥物治療或其他適當方式控制,控制血脂在正常範圍內,降低併發症的發生。

由於高血脂症普遍發生,中年後發生率高,宜趁健康時做好健康保險規劃,建議方向包括:

住院醫療保險

轉嫁健保不給付的部分負擔和自費醫療,注重住院期間可給付較高額的實支實付醫療保險,以因應併發症需自費醫材、藥物、手術越來越高的財務缺口。

此外,定額給付住院病房日額是必要的,可多少彌補病房升等差額、醫療期間收入補償等。

重大傷病保險

傳統重大疾病險保障七項傷病,如冠狀動脈心臟病、急性心肌梗塞、腦中風後殘障、洗腎、重大器官(心臟)移植。

近來有新式重大傷病險,除包括傳統重大疾病險保障外,並增加其他保障如慢性肝病、肝硬化症,常見有多達30項以上的傷病項目,其特色除了傷病範圍增加外,可三次給付,以因應多重傷病的發生(延伸閱讀 重大傷病只會有一次嗎?)。

另有一種以健保30項重大傷病證明保障範圍(特定8項除外)內的22項傷病,只要健保認定符合重大傷病即可給付保險金,給付一次後契約終止。

保險金給付可用於住院醫療保險給付仍有缺口、離院返家後需要門診往返、長期療養、補貼收入等需求,自由運用不受限。

殘廢照護保險

當疾病發生,經過六個月以上治療後,症狀固定,再治療也無法期待會有效果下判定殘廢。

如腦中風後殘廢歸類在神經類;各式心臟疾病殘廢歸類在胸腹部臟器類,洗腎、肝病肝硬化也是;高血脂性視網膜病變,造成視力減退,甚至失明,在眼類中有不同程度的殘廢等級。

符合其殘廢定義後,理賠包括列為第1至11級殘的殘廢保險金(一筆給付),第1至第6級殘的殘廢扶助金(分期給付)。

保險金可做為居家改善、長期護理、生活費用等所需,當終身已無法再謀生賺錢,扶助金是收入的替代來源。

長期照顧保險

高血脂引起的腦中風、心臟疾病後衰竭、肝臟疾病後衰竭、洗腎、視網膜病變後失明,對老年人身體損傷更大,生活自理能力喪失。

長照險針對需要長期照顧時給付一次保險金和分期保險金,作為長照費用。

長期照顧狀態以進食、移位、沐浴、如廁、更衣、平地行動六項自理能力指標,達三項以上,狀態持續三個月後開始給付。

 

保險不能保障健康,但能保障不健康時需要的醫療、療養、收入、長照等費用。

 

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已有高血脂投保問題 已有高血脂投保問題
  1. 並非有高血脂後都不能投保。許多保險公司對高血脂症的分類有三種:高血膽固醇症(總膽固醇>200mg/dl)
    高血三酸甘油脂症(三酸甘油脂>150mg/dl)
    混合型高血脂症(總膽固醇、三酸甘油脂都>200mg/dl)高血脂與高血壓同屬影響周身性疾病的因子,如兩年內曾有健檢報告出現血脂異常,醫生「建議再檢查或治療」,要在要保書中告知。

    如一年內已確診高血脂症、進行治療或使用藥物,或其他併發症如心血管疾病、血管瘤、腎臟疾病等等,甚至已有脂肪肝,應該告知。

    保險公司評估要點在了解年齡、病因,有無併發症和相關檢驗報告、治療控制情形等等。有些保險公司會對酒精性高血脂症或其他原因造成高血脂排除承保範圍。

  2. 提供病歷資料,配合普通體檢、尿液常規檢查、血脂肪檢查、靜止心電圖等。
  3. 可能加費、延期,或拒保。
    不同保險公司有其核保政策,應依循各該公司做法,以上僅供參考。

 

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