血油高，就不能買保險嗎？

年過45歲，血油濃度開始升高，只是血油比起血壓、血糖異常，似乎不容易受重視。

衛福部調查指出每年高血脂症新發生7.4萬人，中壯年是發生的高危險群，一惹上高血脂，就像脂肪黏在血管壁上，一輩子都甩不掉，若再加上高血壓或高血糖，往往不是中風、心肌梗塞、視網膜病變，就是洗腎、肝壞掉。

高血脂症，就是說體血液裡脂肪過高所產生的疾病，也就是膽固醇或是三酸甘油脂代謝異常的疾病。

膽固醇有壞有好，好的膽固醇叫高密度膽固醇，壞的膽固醇叫低密度膽固醇。

正常情況下，血清總膽固醇應小於 200 mg/dl，高密度膽固醇應大於 35 mg/dl，三酸甘油脂小於 160 mg/dl，低密度膽固醇小於 130 mg/dl。

這個標準值常可見於醫院診所健康檢查報告中。目前肯定低密度膽固醇高於標準值，高密度膽固醇低於標準值，跟心血管疾病、腦中風、腎臟疾病有高度相關。

當這四個指標有高於標準值情形，就會被定義為高血脂症。

高血脂症一般常因葷食，尤其愛吃內臟、海鮮，及肥胖、不愛運動、抽煙、喝酒、飲食不健康及生活習慣不佳、年紀大的人身上。少部分有家族遺傳問題。

血中脂肪濃度從中年後增加很快，男性比女性高，只是停經後的婦女，有時候甚至超過同齡男性。

開始血脂偏高後，初期不太有症狀，壞膽固醇推積在血管壁上，慢慢地造成動脈粥狀硬化，血管變窄，出現血栓，甚至會造成血管阻塞，引發各種心臟血管疾病(如心絞痛、急性心肌梗塞)，或是腦血管病變(如腦出血、腦梗塞)，眼睛血管阻塞，連眼睛都會中風，或是局部視野缺損。

而高血脂是慢性腎病的殺手之一，導致末期腎臟病必須洗腎的風險特高。此外，脂肪肝的成因與高血脂有關，當肝臟代謝變差，生產高密度膽固醇效率變差，又會促使血脂升高，可說是互相影響，且脂肪肝反覆發炎，會慢慢讓肝臟纖維化，終至肝硬化。

附註：血油塞住血管，新式的血管支架會被人體吸收，健保不給付，每個支架自費約11萬元

高血脂症一惹上就是一輩子的事，無法治癒，仰賴長期藥物治療或其他適當方式控制，控制血脂在正常範圍內，降低併發症的發生。

由於高血脂症普遍發生，中年後發生率高，宜趁健康時做好健康保險規劃，建議方向包括：

轉嫁健保不給付的部分負擔和自費醫療，注重住院期間可給付較高額的實支實付醫療保險，以因應併發症需自費醫材、藥物、手術越來越高的財務缺口。

此外，定額給付住院病房日額是必要的，可多少彌補病房升等差額、醫療期間收入補償等。

傳統重大疾病險保障七項傷病，如冠狀動脈心臟病、急性心肌梗塞、腦中風後殘障、洗腎、重大器官(心臟)移植。

近來有新式重大傷病險，除包括傳統重大疾病險保障外，並增加其他保障如慢性肝病、肝硬化症，常見有多達30項以上的傷病項目，其特色除了傷病範圍增加外，可三次給付，以因應多重傷病的發生（延伸閱讀 重大傷病只會有一次嗎？）。

另有一種以健保30項重大傷病證明保障範圍（特定8項除外）內的22項傷病，只要健保認定符合重大傷病即可給付保險金，給付一次後契約終止。

保險金給付可用於住院醫療保險給付仍有缺口、離院返家後需要門診往返、長期療養、補貼收入等需求，自由運用不受限。

當疾病發生，經過六個月以上治療後，症狀固定，再治療也無法期待會有效果下判定殘廢。

如腦中風後殘廢歸類在神經類；各式心臟疾病殘廢歸類在胸腹部臟器類，洗腎、肝病肝硬化也是；高血脂性視網膜病變，造成視力減退，甚至失明，在眼類中有不同程度的殘廢等級。

符合其殘廢定義後，理賠包括列為第1至11級殘的殘廢保險金(一筆給付)，第1至第6級殘的殘廢扶助金(分期給付)。

保險金可做為居家改善、長期護理、生活費用等所需，當終身已無法再謀生賺錢，扶助金是收入的替代來源。

高血脂引起的腦中風、心臟疾病後衰竭、肝臟疾病後衰竭、洗腎、視網膜病變後失明，對老年人身體損傷更大，生活自理能力喪失。

長照險針對需要長期照顧時給付一次保險金和分期保險金，作為長照費用。

長期照顧狀態以進食、移位、沐浴、如廁、更衣、平地行動六項自理能力指標，達三項以上，狀態持續三個月後開始給付。

保險不能保障健康，但能保障不健康時需要的醫療、療養、收入、長照等費用。