遇上達文西:醫療升級,保單升級了嗎?

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Photo:Intuitive Surgical

面對像機器輔助外科手術這類的醫療變遷,更多還難以想像的新科技,一生只規劃一次醫療險的觀念已經落伍,保單該如何適時檢視與調整?有要訣嗎?

達文西手術特點:靈活、仿人雙手、直覺下刀

使用外科獨特、自然靈巧的專門器械,可控制7個自由度,旋轉角度達540度,仿人類雙手進行旋轉、抓取和捏夾的精細、靈活動作,外科醫生從電腦輔助看到立體、手術視野,以直覺式的操作和指尖控制,就好像雙眼埋在手術位置,雙手操作器械那樣真實,而且減少傳統手術醫生會發生的身體、臂指抖顫。

當要用上達文西,或是未來更新穎有效的治療方式,無論舊保單、新保單都難保不會有理賠障礙,保險規劃的觀念應該建立在三項基礎上:

一、一分錢一分貨,保障與保費對價平衡
「保險公司所承擔的危險」和「保險費用」處於一個相當的平衡地位,是保險的重要原則。保單設計會以當時可納入的危險因素、可承受的危險程度,計算合理的費率。所以規劃保單不宜先入為主「便宜優先」,應該在保障範圍、投保額度、適應未來醫療趨勢的彈性,與自身保費負擔上取得平衡。

二、醫療科技變遷快速,費用節節昇高,定期檢視保單內容最重要
以外科手術為例,上個世紀末因內視鏡手術崛起,取代不少傳統開腔手術,21世紀初達文西出現,功能超越內視鏡手術,此外還有不是手術刀,卻有手術效果的海扶刀、氬氦刀、放射刀(三度空間立體定位放射手術),費用已是傳統手術的數倍。因應變遷,應該每5到10年定期檢視保障內容。

三、新保單與舊保單保障範圍具有互補性,聚焦提高保額
舊保單的缺點是條款約定較模糊,且面臨新式診療常生適用的疑義。然而新保單也有保障範圍限縮,不如舊保單之處,補強保單,輕率解除舊保單可能是不智之舉。最好新保單理賠約定與舊保單具有互補功能,重點在提高新保單的保額。

近年頗多主張增購第二份,甚至第三份實支實付,同樣也要注意新舊保單有無互補,以免只著眼於特定診療的理賠,顧此失彼。

 

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