癌症治療有五大錢坑,保險買好一點

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一位退休的L先生年初被宣告罹患肺腺癌4期,初期使用口服化療藥物不見起色,想要使用最新的免疫藥物,因為超級昂貴,來本站「癌症病友保單公益諮詢」了解保險可給付情形。雖然答案讓他失望,仍毅然決然拿出600萬退休老本與癌一戰。

這篇要告訴你:看待癌症治療「沒那麼簡單」;規劃抗癌保險別想得「那麼簡單」!

以肺癌為例,居十大癌症發生率第三、癌症死因首位,治療的方法從傳統手術、化療藥物、標靶藥物、免疫藥物、放射治療、放射手術等,經常是多種同時或先後採用。

 

寧願拿退休金與癌一戰

L先生被診斷肺腺癌後積極治療,使用健保給付化療藥溫諾平(口服式),門診取藥,住院醫療險保單不給付,住院癌症險限給付門診注射式化學藥物,當他採用每三周注射一次的新式化學製藥「免疫藥物」,住院癌症險可給付他每次2千元理賠金,但這款藥價每次要自費20萬,一年17次,要340萬,跟醫生預定持續二年治療,總花費超過600萬。

「沒活著,那些退休金沒意義」62歲的L先生寧願孤注一擲,經過幾次注射,免疫療法證實有用,副作用小,體重回到生病前,身體和精神變好很多。

有人願意花,有人捨不得花,也有人猶豫著:花光了錢救回一條命,往後靠什麼生活?

癌症治療多樣性、日益進步,幫助病人提高存活機率,提升生活品質,但不可諱言,抗癌是一場漫長而非常昂貴的戰役,需要完整認識會花大把鈔票的五大治療錢坑:

 

第一大錢坑 化療藥物新藥

主流治療藥物;化療藥物,健保不一定給付,尤其是新上市,無抗藥性、低副作用的新藥,得自費。

化療藥物中的主流,當推標靶藥物,比化療藥物更精準,副作用較小,健保往往需待新藥上市一段時日,才會評估是否納入健保給付。有健保給付的標靶藥物指定適應症範圍,不符條件的病人就得自費用藥。目前本站整理國內常見標靶藥物有26種,19種健保有條件給付,7種需完全自費,最貴的一年要花上250萬。

標靶藥物一使用,不是病情惡化停用,就是一直用到好,無疑是第一大錢坑

 

第二大錢坑 免疫治療

免疫治療簡單說就是經由提高病人自身免疫功能來達到消滅癌症腫瘤的新方法。國內已引進上市三種注射型免疫藥物,L先生使用的是其中一種M藥廠銷售的K免疫藥。這三種免疫藥物每個月藥價在20到30萬之間,換算三個月要60到90萬,一年高達240到360萬,可能需用上二年,由醫生臨床判斷,或病情惡化下停藥。美國FDA剛許可一款免疫藥物上市,一年藥費索價47萬美金,很快將被引進國內。

雖然藥價如此昂貴,由於效果顯著,仍吸引越來越多病人使用,一旦開始使用,要用多久,無法先知,真的是第二大錢坑。

Photo:freepik

 

第三大錢坑 新式類手術

約有四成癌症病人需使用放射治療,健保多半有給付,但放射治療中,具有手術效果的放射刀,卻只有少部份癌症像腦瘤、肺癌、肝癌、肝內膽道癌可有條件健保給付,放射刀可適用的癌症,多數不給付。

放射手術可部份取代傳統外科手術,針對腫瘤以照射次數少、幅射劑量集中、誤差範圍0.1公分的特性,讓腫瘤縮小,甚至凋萎到不見。再輔以化療或標靶藥物讓癌細胞消失不見。加馬刀、電腦刀、光子刀、銳速刀、標靶真光刀、螺旋刀、質子刀等等,費用少則幾萬元的銳速刀,多則到上百萬的質子刀。

運用其他能量進行類似手術的治療,如氬氦刀(低溫氬氣)、海扶刀(高能超音波),針對攝護腺癌有很好的切除、消融效果,氬氦刀和海扶刀每次治療費用約在15到20萬之間。

Photo:freepik

 

第四大錢坑 達文西機器手臂手術

從頭頸癌、肺癌、胃癌、肝膽胰癌、大腸直腸癌、腎臟癌、攝護腺癌、子宮癌等等,已廣泛運用達文西機器手臂輔助外科手術。達文西功能強調微創、傷口小、精準、復原快等特性,已經取代部份開腔式的傳統手術和內視鏡手術。健保許可36種手術進入手術房,但除了攝護腺癌部份給付外,通通不給付,自費從15萬到30萬不等,醫療負擔不低。

 

第五大錢坑 失能帶來的長期經濟難題

許多癌症發生時就會造成身體組織缺損及功能喪失,手術、化學藥物、放射等治療後,更多病人產生失能問題,像頭頸癌造成咀嚼、吞嚥、言語功能障害,腦癌損傷了神經功能,變成失明、失聰、言語功能喪失或肢體障害,肺、肝、腎、大腸、胃、膀胱等切除,功能大不如前,骨肉瘤必須截肢等等,長期需要在家療養、復健,更是一大筆無盡頭的必支出項目,如果更嚴重到喪失工作能力,收入從此完全中斷,無疑雪上加霜。

Photo:freepik

 

對自己好一點,保險「用心、買好一點」

不同癌症,治療的方式也不同,沒有人能預知會遇上那種癌,不能只見樹不見林。因此為轉嫁五大錢坑,買保險時可花些心思,廣泛了解不同保險商品的理賠範圍、有什麼限制,用不同功能的商品建構較完整的保障面,買齊、買好一點,就是對自己和家人好一點。

「買好」,是說:
1. 規劃周詳完整,額度要夠。
2. 兼顧住院時給付和一筆給付。
3. 保險是一分錢一分貨,好貨才值得。

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