乳癌 、大腸癌保險理賠最多|癌症險投保率卻很低|五理由要買

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Photo:Freepik

國人10大癌症以乳癌為首,大腸直腸癌、肺癌、肝癌緊接於後,國內銷售40年的癌症險,最新的理賠統計,以乳癌、大腸直腸癌、肝癌、肺癌賠最多。但癌症險投保率一直不高,面對癌症發生率提高,治療費用越趨昂貴,該怎麼辦呢?

民國94年時,癌症登記中心統計,國人一年有7.4萬人初次罹患癌症(含原位癌),到106年,人數已飆升至12.5萬人,13年增幅近7成。

10年前,所有保險公司一年辦理13,818件初次罹患癌症理賠,到105年,總件數劇增至39,676件,增加187%,比國人癌症發生速度快上許多。

 

乳癌 、腸癌、肝癌、肺癌賠最多

根據保發中心統計,從101年到105年,保戶因「初次罹患」申請理賠,第一名到第四名都是乳癌、大腸直腸癌、肺癌與肝癌,這四種癌症與癌症登記報告的十大癌症前四大一樣佔所有初次罹癌保戶的四成以上。其他理賠原因的主要癌症有甲狀腺癌、卵巢癌、胃癌、食道癌、鼻咽癌。

手術是治療癌症最主要的方式之一,乳癌、大腸直腸癌、肝癌、肺癌的手術比例很高,因此從理賠統計也發現,這四種癌症獲得手術理賠為最大宗,佔所有手術件數的43.3%。

 

絕大多數投保五年後發生癌症

保險是一種長期的投資,因為不知何時會發生癌症,趁早、趁健康買就對。從連續的近四年度觀察,罹癌理賠的保戶,94~95%的保單在投保五年後派上用場。以105年度為例,理賠的保單只有3.73%在投保後1,800日內(以五年算)發生,96.27%在投保五年後陸續發生癌症事故。

投保後首次罹癌經過時間及所佔比率:
1,801日以上(約4.93年) → 96.27%
1,081日~1,800日(約2.96年~4.93年) → 1.66%
361日~1,080日(約0.99年~2.96年) → 1.41%
360日以下(約0.99年) → 0.67%

每件住院治療理賠日數約17天

101年時,癌症治療住院,男性保戶平均每件理賠19.59日,女性保戶賠15.4日,平均17.29日。到103年時,男性保戶每件住院理賠17.85日,女性為13.78日,平均理賠日數降至15.52日。不過,105年住院平均日數又升回17.22日。整個來說,每件申請癌症理賠,住院日數約在17日上下。

主要癌症乳癌、大腸直腸癌、肝癌及肺癌佔癌症險理賠原因43%,此四大癌症整體住院件數佔46.8%,可見這四類癌症住院需求較其他癌症稍高。

七成未投保癌症險

傳統分項給付型癌症險保單,早期有提供癌症身故給付項目,現在的保單型態多有初次罹患癌症給付,以及住院、手術、化療、放療等定額給付;近幾年新增不以住院醫療為前提,只要確診癌症就一筆給付的新型癌症險。這些新舊保單都已納入理賠統計,因缺乏歸戶統計,無法確切得知多少國人有投保癌症險。

但從統計中可得知,各種不同給付項目的有效保單,約在1千萬至1千5百萬件之間,其中以具有住院醫療給付的癌症險種最多保單,105年度有1,505萬件。

雖然有千萬件以上保單,但其實保險觀念好、經濟能力佳的保戶,有一人投保多件的現象,國人整體投保率其實是很低的。

以105年癌症死亡請領癌症身故保險金為例,共11,547件,對照105年度癌症登記報告,全國癌症死亡人口47,760,僅佔24%左右。同時以全國癌症粗死亡率與癌症險身故理賠粗死亡率對照,可推估國人投保率約3成(註2)。

可以這麼說,將近七成國人未投保癌症險。

 

應買癌症險的五大關鍵理由~

癌症為國人發生率最高的嚴重傷病,醫療花費極其高昂,治療期間長,又伴隨死亡陰影。但有充足保險,在面對癌症威脅,能有良好的經濟基礎長期抗戰,抗癌效果也最佳。

本站統計,有保險給付的癌症病人,超過五成活過16年,比全國癌症登記的存活情形要好(詳情看 → 領到這個保險金的癌症病人竟然活得比較久!)

從抗癌財務出發,一定要重視以下五大關鍵理由:

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註1:
原統計分類為「骨、結締組織、皮膚及乳房之惡性腫瘤」,研究報告未指明與乳房惡性腫瘤及皮膚惡性腫瘤是否有統計相關。

註2:
105年癌症登記報告全國癌症粗死亡率為千分之2.0289,105觀察年度癌症險理賠的癌症粗死亡率是千分之1.143,只到癌症登記報告全國的半數,或可推估是已投保癌症險保戶平均一人有2.07件癌症險保單。當進一步推算國人究竟有多少投保率,則以105觀察年度中有提供癌症住院給付型態的保單最多,有效保單數1,505萬件,1,505萬件/2.07平均件/2,354萬人,投保率約在30.9%。此僅為非科學的經驗推估。

 

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