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投保前有病，投保後發病，判斷理賠責任的實例
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Photo：Freepik
大家都知道，投保前的疾病，不在健康險理賠責任範圍。比較少人知道，特殊情況下，投保前已存在的疾病，如果隱而未發，或保戶實不知情，就未必不屬於理賠範圍，怎麼說呢？
這要從保險法第127條說起。該條文說：
保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。
保險公司不賠保前疾病
所以投保前「已在疾病情況中」的該項疾病，保險公司經由保戶投保時告知，經核保評估後可加以除外或加費承保、延期或拒保等，若是投保後才知道，仍得主張不賠。要是保戶投保時未據實告知，那麼保險公司在投保後知情，還可主張依據保險法第64條行使解除契約權。
這是為了避免保戶帶病投保，日後仍能領得保險金的不當得利問題，也為了避免危害個人保費負擔與保險公司承擔危險間對價平衡原則，加重全體保戶的保費負擔。
可是，如果保戶並不知情自己有該項疾病呢？
但投保前保戶並不知情就有例外
此時，保險法第51條的規定就變得很重要。該條文第1項說：
保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效。但為當事人雙方所不知者，不在此限。
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