健康險外溢保單喜蝦毀?我該買嗎?

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Photo:Freepik

保障型保險種類、保險功能越來越多樣,其中一種以「外溢保單」特性設計,短期間商品數量和銷售成績突然暴衝起來,許多保戶被保險公司、業務人員訊息包圍,總是一頭霧水:這喜蝦毀?需要保嗎?

截至108年9月底,金管會已許可8家壽險公司合計23款具外溢保單效果商品,6家壽險公司共15種實物給付型保險商品,累積銷售超過15萬張保單,108年比去年同期增加近3成保單。

首先,要先搞懂什麼是「外溢保單」?型態有哪些?好處是什麼?要怎麼衡量自己需不需要?

 

外溢保單就是希望減輕理賠損失

從2015年起,金管會開始鼓勵保險公司設計外溢保單,當時是受到全民瘋寶可夢遊戲啟發,如果提供保戶促進健康管理的誘因,比如減少保費,或增加保障,一方面能讓保戶更樂於健身、健康管理,另一方面讓保險公司有機會開發更多類型商品。另一方面,保戶健康變好,可望降低或延後理賠損失,達到雙贏目的。

其實,國內保險公司一直以來就有提供保戶誘因以降低理賠損失,例如多少年沒有申請理賠,續年度保費可以折扣優惠,通常叫「無理賠優惠」;或是經過多少年沒有理賠,日後需要理賠,保險金能夠加值,通常叫「健康增值金」。

保險公司在受理投保時,站在最大誠信原則下,由保戶據實告知健康狀況,但只有保戶自己最清楚自身體況,難免有少部分保戶隱匿資訊,增加未來理賠損失風險。保險公司於是將這些可能損失成本,由全體保戶平均分擔,因而非常健康的保戶,跟一般健康保戶、健康有問題卻未告知的保戶,繳一樣的保費,顯然對非常健康的人不公平。

所以,當非常健康的人,或一般健康的人,想要透過健康管理或健身運動,可以得到保險優惠,就能達到更公平的保費分擔機制,也因為保戶越健康,會越延後健康保險事故的發生或減輕不健康的程度,做到降低理賠損失。

 

外溢保單有哪些種類?有什麼好處?

目前壽險公司外溢保單設計以健康保險為主,比如將癌症險、重大疾病險、重大傷病險等這類以符合傷病項目後整筆給付的保險內容,加上「外溢」功能設計,所以本質上跟這些保險沒有特別差異。外溢功能分從「衡量健康」的方法,和「回饋保戶」的方式。

[衡量健康]方法
  1. 健走型。以穿戴裝置搜集及儲存定期健走活動量,達到若干為標準。
  2. 健檢型。以定期健檢後的數值標準來決定。
  3. 健康管理型。綜合健康促進活動和數個健康檢查指標做標準。
[回饋保戶]方式

折減保費、增加保險金額、實物給付(如購物金、回饋金、健檢)

 

要怎麼評估需不需要?

由於健康險外溢保單都是從現有保險商品內容,再外掛上「外溢」功能設計,但國內外壽險公司缺乏此類商品經驗損失率,無法測知保費設計是否符合適足性合理性公平性等費率設計原則,所以,金管會同意目錢這類商品暫時不需要符合費率設計要求(詳見文末保險小秘書,已知目前保費比純粹健康保險略高。

此外,目前商品設計都是定期保險型態,屬一定繳費期間保障期限的型態,保障則屬於癌症重大疾病重大傷病這類,分疾病項目來整筆理賠,所以,衡量自己需不需要這類保險,本站建議以下:

如果是初次規劃健康保險

先了解自己現階段需要哪些保障範圍的保險,例如實支實付、日額型、手術險、失能險、長照險、癌症險、重大疾病險、重大傷病險、意外傷害醫療等等,確定需要多少保障額度。再比較同樣保額的純保險和附掛外溢功能的保險,之間的保費差異是否划算

如果是想增加健康險保障

同樣保障範圍的保險,將純保險與附掛外溢功能的保險,比較其保費差異,和個人提升健康意願一起衡量。畢竟,健身活動、健康管理不能持之以恆的人,大概很難享受到外溢保單的好處

 

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保險小秘書

健保規定「特定傷病」範圍包括: 健保規定「特定傷病」範圍包括:
金管會首於104年8月修正人身保險商品審查應注意事項,開放壽險公司辦理實物給付型保險業務,實物給付的態樣則包含健康管理服務及執行健康管理服務所需的物品。106年1月底,金管會即核准2張實物給付型的健康管理保險商品,定期提供保戶一定價值的健康檢查。

106年11月再增訂人身保險商品審查應注意事項的要點,其重點為:
「考量健康管理保險商品於推動初期,國內外均缺乏相關經驗統計資料可供引用,且於經驗統計資料累積至具可信度前,尚無具體數據評估其鼓勵機制之費率是否符合適足性、合理性與公平性‧‧‧‧。為利保險業開發設計此類商品,創造保險商品之外溢效果,明訂此類商品於送審時,鼓勵機制之成本尚無具可信度之統計資料可供引用者,其鼓勵機制部分得排除本注意事項第15點之1第1項、第77點及第184點規定之適用。(即暫時不用符合費率設計適足性、合理性及公平性原則)」

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