醫生說要洗腎,保險怎麼賠?

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台灣是洗腎大國,與老化、肥胖、糖尿病、高血壓、亂用藥、紅斑性狼瘡併發症等等大大有關,一年8萬人在洗腎。

洗腎是長期、周期性的門診治療,住院醫療保險幫不上忙,但重大疾病險、重大傷病險能一筆給付保額,提供經濟上的幫助。什麼情形下就可以理賠呢?

腎跟肝一樣沒有痛感神經,不太容易被覺察到,當腎臟慢性發病,早期看不出異狀,直到體虛、臉色易蒼白、噁心、嘔吐等出現時,可能已經惡化。多年前國內研究就發現,台灣患有第一期到第五期慢性腎臟病的盛行率是11.9%,換算人數高達200萬人,平均每11人就有一人有慢性腎病,但只有3.5%的人知道自己罹病,絕大多數的人不知道腎功能已逐漸耗弱(國衛院)。

洗腎過去的別稱叫尿毒症,因洗腎的原因很多,有些嚴重併發症洗腎標準提前,有些是急性腎衰竭,需緊急洗腎,但急性過後不用再洗腎。洗腎的周期為每周三次,每次約3至5小時進行門診血液透析,有些人則採用腹膜透析,在家洗腎。以住院治療為條件的醫療險幾乎派不上用場,而且固定洗腎的結果,反而讓工作不容易穩定,因此需要補足保險缺口。

Source: Pixabay

 

重大疾病險和重大傷病險都有列入洗腎保障,以當前醫界採用的分期,將疾病名稱定為「末期腎病變」,理賠條件是:

腎臟因慢性及不可復原的衰竭,已經開始接受長期且規則之透析治療者。

分解成三個要件是:

  1. 慢性,不是急性
  2. 衰竭、無法復原
  3. 開始長期且規則透析治療,短期的不算

下圖提供國內採認的慢性腎臟病分期,末期腎臟病的腎絲球過濾率GFR≤15。(此為供參,非保單條款定義標準值,分期的結果須依臨床表現、併發症等由專科醫師判斷)

洗腎後就不會停下來,腎臟移植是唯一不用洗腎的方法。可以給付三次重大傷病的保險,理賠末期腎臟病保險金後,保戶日後腎臟移植項目,符合保單約定的診斷日間隔,可再獲得重大器官移植理賠。

 

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