得了阿茲海默氏症,何時賠?

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越來越多的小說、廣告、電影用失智症為題材,其實就在反映社會中失智症真的越來越多,更引起保戶對相關保險的注意。

老年失智症中以阿茲海默式症最多,由於是慢性、漸進退化的腦部疾病,初、中期幾乎沒有住院醫療的需要,甚至晚期仰賴生活照顧多於醫療。

如果不幸罹患此病,在什麼條件下可以獲得特定傷病險、重大傷病險的理賠呢?

了解阿茲海默

阿茲海默式症是腦細胞內外類澱粉斑的濃度過高,使得腦細胞難以保持健康和相互之間的聯絡,大腦皮質在影像診斷下發現萎縮。

 

國際阿茲海默氏症協會將病程分成七個階段,在第三階段以前屬於輕微認知功能衰退,第四階段「中度認知能力衰退」,屬於輕微或早期;第五階段「稍嚴重的認知能力衰退」,屬於中期;第六階段「嚴重認知能力衰退」是稍嚴重或中期;第七階段「極嚴重的認知能力衰退」已經是嚴重或晚期了(延伸閱讀  失智症與長照險)。

從第三到第四階段,記憶、認知能力明顯退化,第五階段已有部份生活自理能力像選澤合適衣服、吃飯和上廁所需要協助;第六階段飲食、更衣、如廁非常需要幫忙,大小便失禁;第七階段日常生活差不多都需要幫忙(Alzheimer’s Association)。

 

 

(右邊腦左邊腦比起來嚴重萎縮。image source: Alzheimer’s Association)

 

新定義採用臨床失智量表重度認定

特定傷病險、重大傷病險列有「嚴重阿茲海默氏症」保障項目時,自108年1月1日起新投保保單,統一規範了理賠定義:

慢性進行性腦病變所致的失智,導致記憶力喪失判斷力定向力語言知覺執行功能等認知功能出現障礙,且依臨床失智量表(CDR)評估達重度(3分)並持續至少六個月。阿茲海默氏症須有醫院精神或神經專科醫師確診,並經腦部斷層掃描或核磁共振檢查確認有廣泛的腦組織萎縮。

107年12月31日前投保生效保單,常見以「阿茲海默氏症」為保障項目名稱,各保險公司大致約定的理賠條件有:

  1. 慢性進行性腦病變所致。
  2. 經腦部斷層掃描或核磁共振檢查確認有廣泛的腦組織萎縮,並經臨床症狀評估確診,不包括神經官能症及精神病。
  3. 無法自理六項日常生活活動中其中三項以上。(指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起臥、步行
    、入浴等)

 

長期照顧保險理賠較優

可見新定義與舊約定最大的不同,在改採臨床失智量表重度,不再以無法自理日常生活活動為條件。臨床失智量表各程度與評估分數如下:
無    →    0分
可疑 → 0.5分
輕度 →    1分
中度 →    2分
重度 →    3分
深度 →    4分
末期 →    5分

如以長期照顧保險所認定認知功能障礙的條件來看,其中一項需臨床失智量表在中度(2分以上),同時有人、時、地三種達二種經常性辨識障礙,並且除了阿茲海默氏症外,尚包括其他老年期初老年期失智症和精神病態。顯然長期照顧保險理賠較「嚴重阿茲海默氏症」來得周延、容易多。

 

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想規劃、想健診補強:醫療保險規劃三寶

 

 

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