這樣保準沒錯!新生兒篩檢11項疾病沒有等待期

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Photo:Pixabay

政府已規範保險公司保障新生兒投保權益,照以下方式為寶貝買保險準沒錯。

民國101年9月,金管會函示給壽險公司「新生兒先天性代謝異常疾病篩檢排除等待期間規範之處理原則」,壽險公司對於新生兒保單要採取以下原則辦理:

  1. 保險商品要明定新生兒先天性代謝異常疾病篩檢(包括目前的11項及未來增列的項目),其相關疾病排除等待期間規範。新生兒篩檢結果為「陽性」者,等同要保書上健康檢查有異常情形的告知事項。
  2. 新生兒篩檢結果如為「陽性」,保險公司要視個別被保險人複檢情況及醫學專業考量採延期承保或其他適當方式處理,不宜逕行拒保,以避免影響新生兒投保權益。

看不太明白嗎?這裡分析給你聽

以上兩點在實務運作上,要這樣看:

一、篩檢結果未被通知為「陽性」前,已經為寶貝買保險,日後如確診有代謝異常疾病,保單有生效日起等待期30日的規定,不適用這11項疾病,保險公司必須提供保障。

二、在等待期期間內自費篩檢檢出的異常疾病,仍然受等待期規範,不在保障範圍。

三、新生兒篩檢得知「陽性」後才投保,保險公司會等待更進一步的檢查確認,待保戶提供更多檢查報告後再決定核保與否。實際上多數是延期承保,希望待新生兒治療一定期間後的體況再評估。

 

保單條款第一頁有詳細約定,要看喔

此後,保險商品在保單條款上都有載明,放在第二條,或名詞定義,翻到條款第一頁就會看到,常見內容如下:

「疾病」:指被保險人自本附約生效日起持續有效第 31 日或復效日起所發生的疾病。但如果被保險人投保時的保險年齡為零歲者,有關國民健康署委託辦理之新生兒先天性異常疾病篩檢指定項目之疾病,不受等待期之限制。

以上化繁為簡:
1.已接獲篩檢異常通知再次取檢或進一步檢查,應屬已知悉可能有病症,其後如確診,前後有因果關聯,會被視為「發現」已在疾病,屬於應告知事項。
2.政府函示以獲知「陽性」為告知事項,至於其他醫療實務上因檢體不良、疑似陽性之偽陽性的異常情形若未告知,應該僅止於是有無違反告知義務的解釋。至於是否屬於保前已在疾病,該不該理賠,保險公司仍得主張。
3.契約生效後30日內始發現、診斷確定11項先天性疾病,不受等待期限制。其他疾病須受等待期限制。
4.所以,在未知篩檢異常前盡早投保(出生10日內)才是最佳對策。

小提醒

新生兒篩檢流程中如因為檢體品質不良或其他原因以「疑陽性」通知,需做第二次採樣,寶爸寶媽還不用過度擔心。第二次採樣後,結果可能是正常,可能是「陽性」,陽性者要返院做進一步檢查。

 

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