換頭路,職業風險變動,有保意外險、失扶險不告訴保險公司會怎樣?

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Photo:123RF

意外險和部分失能扶助險,保費計算與保單是否可以繼續,跟被保險人職業風險等級有關。


比如小強原本是行銷企劃人員,投保後有天考取航空公司飛行員,不久改開飛機去了,如果日後發生意外事故,有體傷、失能,保單會賠給他嗎?為了善盡保戶職業變更通知義務,該怎麼告訴保險公司呢?

意外險以職業危險程度決定保險費,對於職業危險程度由低變高,保險理論稱為「危險增加」,由高變低,叫做「危險減少」,保險法因此規定,危險增加時,已到增加保費或終止契約程度時,要保人或被保險人應先通知保險公司。相反的,危險減少時,被保險人可以通知保險公司,要求調降保費。此外,根據保險法第57條,保戶要是怠於履行這個義務,除了不可抗力因素,不管是不是故意,保險公司知道後,可以以此主張解除契約。

 

如沒通知,會被解約,或理賠打折

所以,小強投保時以職業第一級承保,後來成為機師屬第六級,有義務通知保險公司,結果會是按變更後職業等級加收保費。日後一旦改回擔任一般辦公室職員,小強要是不通知,不請求,保險公司不會自動降保費,會一直繳第六級的保費。

要是危險增加後沒有通知保險公司,沒事都沒事,有事就自己找麻煩。按照壽險公會傷害保險單示範條款,保險公司會如此主張辦理:

本公司按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付

比如小強沒有通知,第六級保費是第一級的4.5倍,每百萬第一級保費如果是1千元,那麼第六級保費就是4,500元。本來要賠的保險金,會被乘上1000/4500的比例打折,而且是下列的給付項目都打折:

身故保險金、失能保險金、實支實付型和日額型傷害醫療保險金

 

盡早通知、書面提出、每家公司都要

那應該在何時通知?如何通知呢?

[盡早通知]

傷害保險單示範條款、保險契約雖然規定職業或職務變更,要保人或被保險人有通知義務,但都沒規定何時,只說在「知悉後通知」、「即時通知」,所以是越快越好,而且職業危險降低,盡早通知可以盡早省下保費。

[書面通知]

保險法沒規定要用書面還是口頭通知,傷害保險單示範條款和多數保險契約,則要求必須以「書面或其他約定方式」。通常保險公司備有契約變更事項申請表單供保戶使用,當然保戶自行書寫也是一種書面通知。

[個別通知與擇一通知]

分向多家保險公司投保,務必每家保險公司都要書面通知。但如果在同一家保險公司投保二份以上保單,也要每份保單都填具一份書面通知嗎?

不必。保險公司收到其中一份保單職業變更通知,照保險法第62條,就可算是全部保單「已收到變更通知」,或者說,依通常注意為保險公司所應該知道,或無法諉為不知者。實務上,不少保險公司僅需要填寫其中一份保單的職業變更通知文書。

此外,申請意外傷害理賠時,在保險金申請書上所填事故時職業等級,與原先不同,且危險等級較高,這也是一種職業變更的通知形式,依通常注意,保險公司應該知道,不能推說不知道。於是,有的公司發現理賠書上填寫的職業較前等級高,會通知保戶辦理契約變更,或聲明未在一定期間內(如30天)辦理變更,保險公司直接予以變更。

有的失扶險也需要通知保險公司

失能扶助險保障因疾病、意外所致失能,投保時只要職業等級不屬於拒保範圍,健康情形符合就可以,日後職業有任何危險增加變動,即使屬於拒保職業,保險公司皆加以承受。但有些保單因給付項目,費率計算等不同之故,特別約定被保險人有職業或職務變更,必須通知保險公司

何時通知,如何通知,約定方式都跟意外險一樣,但差別在兩點:

  1. 要是屬於拒保職業,保險公司收到通知後終止契約。沒通知下被保險公司知道,保險公司可能依照保險法第57條,予以解除契約。
  2. 屬於拒保職業且沒有通知而發生意外傷害,造成失能,保險公司只會就失能保險金或失能扶助保險金中理賠,而且即使達豁免保費條件,也不會啟動豁免保費功能。

 

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